SMS-lån er ikke lenger tilgjengelig i Norge. Det var fra tidligere en finansieringsmetode hvor du sendte inn søknad om lån uten kredittsjekk via tekstmelding, hvorpå beløpet ble utbetalt innen kort tid.

SMS-lån var populære i en periode på slutten av 90-tallet og tidlig 2 000-tallet, ofte tilbudt sammen med kjøpsfinansiering.

Begrepet henger fortsatt igjen og brukes i dag som en samlebetegnelse for smålån uten sikkerhet. De omtales også som mikrolån og minilån.

Det er fortsatt mulig å få et lån på mobil innvilget, såfremt du kan signere søknaden din med bankID på telefonen. Det kan gjøres via appen, eller med en fysisk kodebrikke.

Årsaken til at SMS-lån ikke lenger er tilgjengelig er innstrammingene i finanslovverket, inkludert kravene som stilles til långivere om kredittsjekk.

Kort forklart om SMS-lån:

• SMS-lån er ikke lenger mulig fordi banker er påkrevd å kredittsjekke kundene sine, noe som krever signering.
• Behandlingstiden er typisk et par dager, enda noen lån kan utbetales samme dagen du søker.
• Klassifiseres som et lite forbrukslån, med størrelser på mellom 1 000 og 10 000 kr.
• Nedbetalingstiden er typisk svært kort, mellom én måned til 1 år.
• Lånet gis uten sikkerhet.
• Høy effektiv rente

Hvordan fungerte et SMS-lån?

• Snarveier

Fra tidligere var det mulig å søke om SMS-lån via tekstmelding i Norge, uten kredittsjekk. Pengene ble typisk utbetalt i løpet av en time, uten at banken var pålagt å sjekke betjeningsevnen til kunden.

I Norge forsvant SMS-lån fullstendig fra markedet for cirka 15 år siden når regjeringen oppdaterte finansavtaleloven.

Årsaken var implementeringen EU direktivet (2008/48/EC) der kredittgiver (bankene) ble pålagt å «vurdere forbrukerens kredittverdighet» før de kunne innvilge en søknad.

Innen den tid hadde SMS-lån allerede i stor grad forsvunnet, med kun et lite antall banker som fortsatt tilbudte tjenesten. Eksempler var Folkia og Ferratum Bank, der førsnevnte gikk konkurs i årene som fulgte.

I Sverige var også SMS-lån utbredt helt frem til 2018. Da lanserte den svenske staten nye regler for såkalte «högkostkrediter» (kreditter med høy kostnad), inkludert begrensninger på rentenivået bankene kunne kreve.

Slik fungerte det i praksis

Fremgangsmåten ved SMS-lån var relativt enkel.

• Kunden sendte inn en søknad om lån via SMS (tekstmelding), inkludert ønsket beløp.
• Banken svarte innen kort tid, da gjerne innen en time.
• Kunden sendte så inn ønsket kontonummer
• Banken utbetalte pengene.

Kjennetegn

I dag finnes det et noenlunde identisk alternativ, i form av mobillån. Differansen er at det krever signering elektronisk med BankID og at pengene tar lenger tid å utbetale.

Et SMS-lån har som regel et lavt beløp og kort løpetid. Det betyr at hver månedlige innbetaling blir relativt høy i forhold til hvor mye du låner.

Lånet er strukturert som et annuitetslån. Renten beregnes ut fra den gjenstående gjelden hver måned, og jo raskere du betaler ned, desto mindre betaler du totalt i rente.

En låneformidler er ikke det samme som en långiver. Formidleren sender søknaden din videre til flere banker, slik at du kan sammenligne tilbud fra én søknad. Långiveren er den som faktisk låner deg pengene. Begge bruker kredittsjekk og BankID.

Behandlingstiden varierer mellom långivere. Noen gir svar i løpet av minutter med en automatisk kredittvurdering, mens andre bruker en virkedag eller to. En komplett utfylt søknad med riktige opplysninger gir som regel raskere svar enn en søknad som mangler dokumentasjon.

Hva er forskjellen på SMS-lån, smålån og mikrolån?

SMS-lån, smålån, mikrolån og minilån beskriver i praksis det samme produktet: et lite forbrukslån uten sikkerhet. Forskjellene ligger i navnet og i hvor stort beløpet er, ikke i hvordan lånet fungerer.

Smålån er den mest brukte betegnelsen i Norge i dag, og viser til mindre lån med kort nedbetalingstid. Mikrolån brukes om de aller minste lånene, som ofte skal betales tilbake i løpet av et år.

Minilån betyr det samme som mikrolån. Mobillån er nok et navn på de samme små lånene, knyttet til at søknaden gjøres på mobilen. Alle disse lånene krever kredittsjekk og BankID, og ingen av dem kan innvilges via en ren tekstmelding.

Begrepet SMS-lån lever videre fordi det er innarbeidet og lett å kjenne igjen, ikke fordi søknadsmåten fortsatt finnes.

Hovefordelen med lån via SMS var den enkle tilgangen. Fikk man en uforutsett regning var det mulig å dekke den nærmest umiddelbart med et mindre lånebeløp.

Ulempen var de ekstremt høye kostnadene. Det virker kanskje ikke så mye, men for å ta et eksempel:

Med et SMS-lån på 5 000 kr og etableringsgebyr på 750 kr, så vil allerede 15 prosent gå tapt i gebyrer før renten medregnes.

Kostnader og gebyrer

SMS-lån koster mye penger, i form av en høy effektiv rente. Årsaken er den korte nedbetalingstiden kombinert med høye gebyrer for etablering og vedlikehold (termingebyr).

Merk: Kostnaden på et lån uten sikkerhet består av nominell rente pluss gebyrer, og den samlede prisen vises som effektiv rente.

Den effektive renten inkluderer både den nominelle renten og alle gebyrer, som etableringsgebyr og termingebyr. Den nominelle renten viser bare selve renten på lånet. Du bør derfor sammenligne effektiv rente når du vurderer hva et lån faktisk koster.

Eksempel på kostnader for SMS-lån: Låner du 10 000 kr med 35 prosent rente, nedbetalt over 1 år, vil du få en månedlig kostnad på cirka 1 000 kr (terminbeløp). Samlet sett betaler du da 12 000 kr, hvor 2 000 kr utgjør den isolerte rentekostnaden.

I noen tilfeller kunne renten overstige 2 000 prosent for SMS-lån, som er skyhøyt sammenlignet med andre typer usikret kreditt.

Hoveddriveren var det høye gebyret for etablering, som slår ut ekstra for små lånebeløp.

Hvilke alternativer finnes til SMS-lån?

Det finnes flere alternativer til et SMS-lån som ofte er rimeligere. De viktigste er forbrukslån, kredittkort og rammelån.

Et forbrukslån har som regel lavere effektiv rente enn et SMS-lån, og lengre nedbetalingstid. Det gjør de månedlige kostnadene mer forutsigbare, selv om du fortsatt betaler renter.

Type lån	Effektiv rente	Sikkerhet	Passer til
Smålån (SMS-lån)	Høy	Nei	Små, kortsiktige behov
Forbrukslån	Lavere	Nei	Større beløp over lengre tid
Kredittkort	Rentefri periode på 1 til 2 måneder	Nei	Kortsiktig fleksibilitet

Et kredittkort gir en rentefri periode på 1 til 2 måneder. Betaler du hele beløpet innen fristen, koster kreditten deg ingenting i renter. Klarer du ikke det, blir renten på kredittkort høy.

Har du allerede flere små lån, kan refinansiering være en god løsning. Du samler de dyre lånene i ett nytt lån med lavere rente, og betaler ett gebyr i stedet for flere. Slik kan du få bedre oversikt og lavere kostnader.

Den billigste løsningen forblir kontokreditter og rammelån, hvor du har en konto du kan trekke penger fra i banken til enhver tid. Med et rammelån vil du riktignok stille sikkerhet i egen bolig.

Du kan sammenligne prisene på smålån og forbrukslån på Finansportalen, en uavhengig tjeneste drevet av myndighetene. Der ser du effektiv rente fra ulike långivere side om side, slik at du lettere finner det rimeligste lånet.

Avsluttende om SMS-lån

Et SMS-lån kunne likevel være forsvarlig i enkelte tilfeller. For de som hadde fakturaer og utgifter med behov for rask betaling var det en løsning som fikk jobben gjort på kort basis.

Ulempen var de ekstremt høye kostnadene, noe man kanskje ikke tenkte så mye over ettersom lånebeløpet var såpass lavt. Husk at du fortsatt kan søke om lån uten krav om sikkerhet på mobilen, såfremt du har tilgang til BankID.