Hva er et mobil lån?

Tidligere var det mulig å søke om et mobil lån (også kalt SMS lån) ved å sende inn en tekstmelding, hvorpå man fikk svar innen kort tid. Det innebar et par tastetrykk på telefonen, hvorpå man sendte inn en SMS og fikk pengene overført på konto innen noen minutter.

Det er ikke lenger mulig, da lovverket er oppdatert med forbud mot å innvilge lån via en tekstmelding. Derimot er det fortsatt relativt ukomplisert å søke. Forskjellen er at du må bruke BankID for å søke mobillån, hvor du signerer søknaden elektronisk.

Av den grunn kan vi fortsatt si at mobil lån fortsatt eksisterer, gitt at det er mulig å signere søknaden på telefonen elektronisk hvis du har bankID appen eller en kodebrikke tilgjengelig.

Låneavtaler var alltid påkrevd

Mobillån har uansett aldri vært “enkelt”, fordi man måtte signere en låneavtale i etterkant. I realiteten er dagens låneprosess like ukomplisert som tradisjonelle  SMS lån og mobillån var tidligere.

Mobillån brukes i dag synonymt med smålån med kort løpetid og høye renter. Det er med andre ord et lite lån, på lik linje med forbrukslån og mikrolån. Begrepene som brukes i dag er altså kun tro til sin størrelse (små/mikro) men ellers er det ren markedsføring som gjør at de fortsatt kalles det de gjør i dag.

Beløp og renter

Mobil lån forbindes med mindre beløp fra 1 000 til 5000 kroner, som ofte utbetales på dagen, med en nedbetalingstid på inntil 5 år. I realiteten er det et vanlig forbrukslån med lavere sum. I dag kan lån uten sikkerhet innvilges med alt fra 1 000 til 500 000 kroner og en nedbetalingstid inntil 15 år såfremt det er snakk om refinansiering.

Mobillån har typisk en høy rente. Det er vanlig å betale effektive renter fra 25 prosent og oppover, hvor det i noen tilfeller kan krysse 1 000 prosent. Det skyldes følgende:

• Kort nedbetalingstid
• Høye gebyrer (etableringsgebyr og termingebyr)
• Kort nedbetalingstid (kan være så lavt som én måned).

Vær derfor påpasselig med å betale ned lånet så raskt som mulig.

Mange seriøse banker i dag vil ikke bruke slike betegnelser fordi det virker som en fremheving av hvor enkelt du kan få et lån uten sikkerhet, noe som bryter med retningslinjene fra Finanstilsynet.

Det var også mange som trodde at et mobillån ikke krevde kredittsjekk, noe det absolutt gjorde og fremdeles gjør. Enhver bank eller kredittgiver er pålagt av loven til å foreta en kredittvurdering av den som søker om lån, uavhengig av lånets natur.

I det korte og gode er SMS-lån / mobillån / smålån / mikrolån et forbrukslån uten sikkerhet som kan brukes til nettopp hva du vil. Navnene handler derfor nesten utelukkende om størrelsen på lånet.

Muligheter med et SMS lån

SMS lån (mobil lån) er ment å være et mer fleksibelt alternativ for lån av småsummer. Det er ikke enklere å få innvilget enn andre typer forbrukslån. Eksempler er hvis hvitevarer må erstattes eller du har en regning som må betales raskt.

Vær obs på at små lånebeløp gjerne har en høy effektiv rente på grunn av etableringsgebyret. Det lønner seg ikke å låne småsummer via mobilen. Hvis du fortsatt velger det som løsning bør pengene betales tilbake så raskt som mulig.

Selv om mobillån og SMS-lån ikke lenger er slik det var før, så er det snakk om så små beløper at en bank kan tenke seg å betale ut lånet samme dagen som du søker om det. Dette handler litt om timing, og du må også ha økonomien på stell og bidra med all dokumentasjon som kreves av banken.

Men ikke glem at mobillån i utgangspunktet er svært dyre lån, og dersom du tar mange av dem over lang tid (lang tid med kort nedbetalingstid vel og merke) så vil du ende opp med svært høye kostnader. Her vil du være bedre tjent med å betale ned alle lån før du tar opp nye.

En generell regel er at dersom mobillånets rente nærmer seg renten for kredittkort, så bør du heller vurdere et annet lån som er billigere. Et kredittkort kan også være mer gunstig, selv om renten er like høy eller høyere, fordi du ikke trenger å betale ekstra dersom du betaler innen fristen, som i tilfeller kan være 45 dager og med muligheter for utsettelse.

Her kan du være litt smart – og spare mye penger.

Krav for søke

Vanlige minstekrav for å søke om SMS lån eller mobillån:

• 18 år gammel
• Ingen pågående kredittsaker som inkasso eller betalingsanmerkninger
• Du må være registrert i folkeregisteret og/eller være norsk statsborger

Ofte er aldersgrensen høyere, slik som 20, 21, 23 og helt opp til 25 år. Det er omtrent ingen banker som vil gi deg lån dersom du har utestående gjeldsposter eller betalingsanmerkninger, men det kan finnes unntak, som for eksempel dersom du kan stille med sikkerhet for lånet.

Mange kredittgivere vil også kreve en høyere årlig inntekt og/eller annen dokumentasjon på din tilhørighet til norge. Dersom du har ditt eget foretak må du også kunne vise til inntekter i en gitt tidsperiode.

Det er også regler som sier at du kan ha maksimalt fem ganger din egen inntekt i lån. Du må også ha en sterk nok personlig økonomi til å kunne tåle en renteøkning på inntil 5 prosentpoeng.

For mange vil dette være en hindring, ihvertfall for større lån eller mange lån på samme tid. Da kan det være gunstig med en medlåntaker, som vil betraktelig øke sjansen for at du får innvilget lånet, lånebeløpet og kan få gunstigere renter.

Dersom du har tenkt til å bruke mobillånet til refinansiering, vil det også være mulig å få bedre vilkår. Når du har fått et lånetilbud (eller før) kan du ta direkte kontakt med banken og høre om det er noe som lar seg gjøre for et mobillån til refinansiering.