Vi har sjekket hvilke banker og meglere som tilbyr omstartslån i Norge og rangert de etter hvilke som gir best verdi for kunden.

Vi anbefaler Plus1, da de er mest fleksible når det kommer til sikkerheten du kan stille. De har også en ordning hvor renten faller gradvis, i takt med antallet nedbetalinger du foretar. Hensikten er å insentivere kunden til å jobbe hardt for å nedbetale lånet.

Kort oppsummert

• Du kan få omstartslån dersom du eier bolig eller har kausjonist/medsøker som tar medansvar og stiller sikkerhet for lånet.
• Dersom du får innvilget lån til omstart er det vanlig at kreditoren flytter over hele boliglånet.
• Renten på et omstartslån er relativt høy sammenlignet med et ordinært boliglån, men betydelig lavere enn forbruksgjeld.
• Etableringsgebyret (en avgift du betaler for å aktivere lånet) vil være relativt høy for refinansiering i bolig, og derfor kun gunstig for de som har mye gjeld.

Hva er et omstartslån?

Omstartslån er et lån ment for å betale ned inkasso, betalingsanmerkninger og øvrig gjeld med høy rente. Det ligner derfor på et vanlig refinansieringslån, hvor målet er å få bedre kontroll over egen økonomi.

Lån til omstart fungerer ved at banken betaler kreditorene dine. Inkassokrav, betalingsanmerkninger og utlegg blir slettet når kravene er gjort opp. Den gamle gjelden bakes så inn i ett nytt lån med sikkerhet i boligen din, slik at du bare har én faktura å forholde deg til.

Lånet fjerner altså ikke gjelden din, men gjør derimot gjelden mer håndterbar ved å forlenge nedbetalingstiden og senke renten på det som tidligere var usikret gjeld. Slik kan du få bedre oversikt og lavere månedlige kostnader.

Det gis både ved å stille sikkerhet i egen bolig, samt for de som kan få en medlåntaker (kausjonist) til å garantere for gjelden.

Et omstartslån klassifiseres derfor som en spesialisert form for refinansiering, tilpasset nordmenn med betalingsproblemer. Der ordinære banker avslår søknader om ny kreditt er det utvalgte banker som spesialiserer seg på slike ordninger.

I dag omtales omstartslån ulike måter, inkludert refinansiering, inkassolån og lån med betalingsanmerkning.

Hvem kan søke?

Reglene for å søke om et omstartslån er de samme som et standard refinansieringslån med sikkerhet.

• Boligen du ønsker å benytte som sikkerhet må ha en godkjent takst (verdi)
• Boligen må ha en frittstående verdi på minimum 15% eller mer som er lovpålagt egenkapital for å dekke gjelden du påtar deg.
• Inntekten din må kunne dokumenteres og fremvises dersom långiver ønsker det.
• Du kan låne maksimalt fem ganger din brutto årlige inntekt.
• Du må kunne signere for omstartslånet med BankID.

Vær oppmerksom på at banken vil foreta en grundig kredittsjekk, inkludert av medlåntaker (hvis du søker med kausjonist). Her sjekker de gjeldsregistre, samt hvilke inkassokrav og betalingsanmerkninger du måtte sitte med.

Forskjellen mellom omstartslån og standard boliglån

Omstartslån koster mer enn et vanlig boliglån, grunnet risikonivået. Lån til omstart tas gjerne av de som har utestående inkasso og betalingsanmerkninger, noe bankene forbinder med høy risiko for fremtidig mislighold.

Det påvirker derfor rentenivået du må betale til banken og regnes som den viktigste forskjellen mellom finansieringsmetodene.

En annen forskjell er at banken som utsteder omstartslånet vil hjelpe deg legge en plan for økonomien. Sammen kartlegger dere utestående gjeld og setter opp en nedbetaling du kan håndtere.

Hensikten er at du skal komme deg ut av en fastlåst situasjon, ikke bare flytte gjelden fra ett sted til et annet. Banken har en interesse av at du lykkes med nedbetalingen.

Det kan også tilkomme høye gebyrer for etablering, enda tinglysning av nytt skjøte og termingebyr følger de samme satsene.

Hva koster det?

Gitt at omstartslån som regel krever sikkerhet i bolig vil det koste mye penger å sette det opp grunnet tinglysningsgebyr og etableringsgebyr. Det er ikke uvanlig å betale opptil 20 000 kroner for etablering av et nytt omstartslån.

Låneformen passer derfor best for de som sitter med høy og ikke-håndterbar forbruksgjeld.

Du kan få et omstartslån hvis du kan stille bolig som sikkerhet og har inntekt nok til å betjene det nye lånet.

Rentekostnaden

Den nominelle renten (før gebyrer og evt. andre kostnader regnes inn) vil ligge høyere enn renten for et ordinært boliglån. Per 2026 kan du forvente en nominell rente fra cirka 6%.

Dersom du regner inn etableringsgebyret, månedsgebyrer og andre kostnader vil du få den effektive renten på omstartslånet, og det er denne du må regne ut fra. Renten vil variere fra søker til søker, og settes ut fra vurderingen av risiko.

Banker gir ulike rentetilbud og kun små differanser kan spare deg for betydelige beløp. Vær derfor påpasselig med å hente inn tilbud fra flere aktører når du søker omstartslån.

Hvem passer det for?

Omstartslån passer for disse gruppene:

• Har inkassosaker eller betalingsanmerkninger
• Sitter med uoversiktlig og dyr gjeld
• Har fått utlegg eller lønnstrekk
• De som står i fare for tvangssalg av boligen
• De som har fast inntekt, men mangler struktur i økonomien

Banken gjør en helhetsvurdering. Den ser på inntekten din, den samlede gjelden, sikkerheten i boligen og årsaken til betalingsproblemene.

Eier du ikke bolig selv, kan et familiemedlem stille sin bolig som sikkerhet gjennom realkausjon.

Bankene må også følge Utlånsforskriften. Den setter blant annet som krav at en bolig ikke kan belånes mer enn 85 prosent av verdien, og at samlet gjeld som hovedregel ikke skal overstige 5 ganger inntekten.

Bankene har en viss fleksibilitet når det kommer til refinansiering, men en svært anstrengt økonomi kan likevel gjøre det vanskelig å få et omstartslån.

Inntekten din er avgjørende. Selv om et omstartslån har sikkerhet i bolig, må du kunne betjene det nye lånet hver måned. Banken regner derfor ut om økonomien din går i pluss når faste utgifter og levekostnader er trukket fra.

Er gjelden allerede vokst så stor at den overstiger det boligen og inntekten kan bære, kan det bli vanskelig å få et omstartslån.

Hvordan søker du om et omstartslån?

Du søker om et omstartslån ved å skaffe oversikt over gjelden din, dokumentere inntekt og boligverdi, og sende søknad til en bank som tilbyr slike lån. Banken vurderer deretter om en omstart vil gi deg en bedre økonomisk situasjon.

En vanlig fremgangsmåte ser slik ut:

1. Begynn med å lage en oversikt over all gjeld, inkassosaker og krav (inkludert for partneren hvis du har samboer eller er gift).
2. Hent en verdivurdering av boligen, for eksempel en e-takst.
3. Samle dokumentasjon på inntekt og faste utgifter.
4. Send søknad til en eller flere spesialbanker.
5. Banken innfrir kreditorene dine, slik at kravene slettes.
6. Du sitter igjen med ett nytt lån og én nedbetalingsplan.

Et omstartslån tar som regel lengre tid å få innvilget enn et vanlig lån. Banken må kontakte alle kreditorene dine og innfri flere krav, og det kan ta flere virkedager før alt er på plass.

Boligens verdi er ofte det viktigste i søknaden. En e-takst eller verdivurdering avgjør hvor mye du kan låne, fordi lånet ikke kan overstige en viss andel av verdien.

Hvis du har betalt ned deler av boliglånet, eller hvis boligen har steget i verdi så har du større rom for et omstartslån. Banken henter også inn oversikt over all gjelden din fra kreditorer og inkassoselskaper, slik at ingen krav blir oversett.

Hvor vanskelig er det å få innvilget?

Det er ikke spesielt utfordrende dersom du oppfyller kravene som tidligere nevnt, men det er gjerne en lengre behandlingstid for søknadsprosessen.

De vanligste kravene for omstartslån er at du har en inntekt som du kan vise at du har skattet for, i tillegg til at boligen du besitter og ønsker å stille som sikkerhet har tilgjengelig verdi. Med andre ord kan du ikke ha brukt opp låneevnen til boligen du benytter som sikkerhet.

Slik hjelper vi deg hos Sumo Finans

Vi sammenligner og sjekker vilkår hos ulike banker i Norge, og oppdaterer jevnlig informasjonen om lånene de tilbyr.

Via listen vår kan du enkelt sammenligne ulike tilbud om omstartslån, samt sende inn en uforpliktende søknad. Du kan forvente et svar fra banken i løpet av 1-3 dagers tid.