Et lån med betalingsanmerkning er en type finansiering som innvilges til tross for at du har misligholdt tidligere gjeld. Slike lån krever enten at du stiller sikkerhet i fast eiendom eller kausjonist som garanterer for lånet.

En betalingsanmerkning blir registrert når du ikke har betalt en gjeld, og kravet har gått gjennom rettslige skritt. Anmerkningen forteller banker at du har hatt betalingsproblemer, og de fleste vanlige banker avslår derfor søknaden din om ny finansiering.

Hovedfordelen er å kunne nedbetale gammel gjeld i bytte mot en lavere rente. Som et resultat blir den nye gjelden enklere å nedbetale.

Vi anbefaler å søke hos Plus1. Til forskjell fra andre banker tilbyr de også lån hvis du kan stille med kausjonist, noe som betyr at en annen person kan garantere for lånet ditt.

Tips: Du kan selv sjekke hvilke utestående saker som står registrert på navnet ditt ved å logge deg inn hos et av kredittbyråene. Eksempler er Bisnode og Experian. Via gjeldsregisteret kan du se utestående forbruksgjeld uten sikkerhet.

Kort oppsummert

• Et lån med betalingsanmerkning krever som regel pant i bolig.
• Renten er høyere enn på et vanlig boliglån, fordi risikoen er større.
• En betalingsanmerkning slettes når kravet er betalt, og senest etter 4 år.
• Spesialbanker vurderer betalingsevnen din i dag, ikke bare i fortiden.
• Brukes det på riktig måte kan lånet samle dyr gjeld og fjerne anmerkningen.

Hvordan fungerer lån til betalingsanmerkning?

Hensikten er å dekke gjelden som førte til at du fikk en eller flere betalingsanmerkninger registrerert på navnet ditt.

Anmerkningene registreres hos et kredittopplysningsselskap og viser at du har misligholdt gjeld. Den blir opprettet etter at kravet har gått gjennom inkasso og rettslige skritt.

Betalingsanmerkninger kan i verste fall ende med utleggsforretning hos namsmannen, hvor det offentlige bistår banken med å tvangsinndrive gjelden din. Et eksempel er tvangssalg av boligen din.

Et lån med betalingsanmerkning er et lån du får selv om du har en anmerkning registrert på deg. I praksis betyr det et lån med pant i bolig, der långiveren sikrer pengene sine i eiendommen din.

Et rødt flagg for bankene

Betalingsanmerkninger anses som et rødt flagg av bankene og påvirker kredittscoren din. Det er et tall som viser hvor kredittverdig du er. Lavere score betyr at færre långivere vil innvilge søknader om nye lån.

Når en bank kredittsjekker deg, ser den anmerkningen og vurderer deg som en høyere risiko for mislighold.

Forskjell fra inkasso

Du kan ha inkassosaker uten å ha betalingsanmerkning, men en anmerkning rammer kredittverdigheten din hardere. Derimot vil lån til å dekke inkasso også være begrenset, gitt at bankene kan se utestående saker i kredittregisteret.

De fleste lån med betalingsanmerkning brukes til å refinansiere. Du samler dyr, usikret gjeld i ett lån med pant i bolig, og betaler ned kravene som ligger bak anmerkningen. Slik kan et lån med betalingsanmerkning både gi lavere månedlige kostnader og rydde opp i økonomien.

Slik kvalifiserer du

Ja, du kan få lån med betalingsanmerkning, men du må nesten alltid stille sikkerhet i bolig. Vanlige forbrukslån uten sikkerhet er svært vanskelige å få så lenge anmerkningen er aktiv.

Tradisjonelle banker avslår som regel søknaden, fordi de legger stor vekt på betalingshistorikken din. Spesialbanker sikrer seg på andre måter, via fast eiendom og kausjonering.

For å få innvilget søknaden må du vanligvis oppfylle disse kravene:

• Du eier en bolig som kan stilles som sikkerhet.
• Du har ledig verdi i boligen, slik at samlet lån ikke overstiger om lag 85 prosent av verdien.
• Du har en stabil og dokumenterbar inntekt.
• Du kan vise at du klarer å betjene det nye lånet.
• Du kan stille garantier ved hjelp av en kausjonist.

Långiveren gjør alltid en individuell vurdering. Eier du ikke bolig, er sjansen for å få et lån med betalingsanmerkning liten, og du bør da heller prioritere å betale ned kravet bak anmerkningen.

Långiveren ser på inntekten din, den samlede gjelden og verdien på boligen. Er gjelden for høy i forhold til inntekten, blir det vanskeligere å få et lån med betalingsanmerkning, selv med sikkerhet. Søker dere to sammen, øker sjansen, fordi banken da har to inntekter å regne med.

Mer om forberedelse og søknad

Du søker om lån med betalingsanmerkning ved å skaffe en verdivurdering av boligen, samle dokumentasjon på inntekt og gjeld, og sende søknad til banken.

En vanlig fremgangsmåte ser slik ut:

1. Skaff oversikt over all gjeld og alle krav som ligger bak anmerkningen.
2. Hent en verdivurdering av boligen din.
3. Samle dokumentasjon, som lønnsslipper og skattemelding for de siste årene.
4. Søk hos en eller flere banker som gir lån med betalingsanmerkning.
5. Sammenlign tilbudene på effektiv rente, gebyrer og løpetid.
6. Signer avtalen, og bruk lånet til å betale ned kravene.

Valget mellom lån med og uten sikkerhet avgjør mye. Tabellen under viser hovedforskjellene.

Forhold	Med sikkerhet i bolig	Uten sikkerhet
Krav	Pant i egen bolig	Svært vanskelig med aktiv anmerkning
Rente	Lavere	Høyere
Lånebeløp	Høyere	Lavere
Sjanse for innvilgelse	Større	Liten

En oppdatert verdivurdering av boligen er ofte det viktigste dokumentet. Den avgjør hvor mye du kan låne, fordi banken sjelden gir mer enn 85 prosent av boligens verdi.

Jo bedre dokumentasjon du leverer i første runde, desto raskere kan banken behandle søknaden om lån med betalingsanmerkning.

Hva koster det å refinansiere?

Et lån med betalingsanmerkning er i prinsippet det samme som å refinansiere gjeld. Det koster mer enn et vanlig boliglån, fordi långiveren tar høyere risiko.

Kostnaden består av rente, etableringsgebyr og termingebyr, og den samlede prisen vises som effektiv rente.

Renten blir lavere når du stiller pant i bolig, fordi banken har sikkerhet i eiendommen. Uten sikkerhet blir renten høyere, og lånet er ofte vanskelig å få i det hele tatt.

Renten du mottar avhenger av inntekt, sikkerhet og bankens risikovurdering.

Etableringsgebyret kan være en fast sum eller en andel av lånebeløpet, og termingebyr kommer i tillegg ved hver innbetaling. Disse gebyrene er som regel med i den effektive renten, slik at prisen viser den reelle kostnaden.

Regn alltid ut samlet kostnad før du signerer, ikke bare den månedlige summen. En lang nedbetalingstid gir lavere terminbeløp, men høyere totalkostnad over tid.

Tips: I Norge gis det unntak med opptil 15 års nedbetalingstid for refinansiering av gammel gjeld. Du kan derfor kvalifisere for en lengre nedbetalingstid hvis lånet er ment å dekke gjeld som stammer fra betalingsanmerkninger.

Fordeler og risiko

Et lån med betalingsanmerkning gir både muligheten til å rydde opp i økonomien og en reell risiko for å miste boligen. Du bør veie begge sider før du søker.

Potensielle fordeler

• Du betaler ned kravene som ligger bak anmerkningen, slik at anmerkningen kan slettes.
• Du samler dyr, usikret gjeld i ett lån med lavere rente.
• Du får én faktura og bedre oversikt over økonomien.

Potensiell risiko

• Du bytter usikret gjeld mot et lån med pant i boligen.
• Klarer du ikke å betale, kan banken kreve tvangssalg av boligen.
• Stiller du med kausjonist kan banken i teorien gå etter den andre personen og kreve inn penger fra de.
• Renten er høyere enn på et vanlig boliglån, så lånet blir dyrt over tid.

Et lån med betalingsanmerkning passer best når du har stabil inntekt og bruker lånet til å gjøre opp gammel gjeld. Tar du opp lånet uten å ha kontroll på økonomien din, kan situasjonen bli verre.

Vurder også om du kan løse problemet uten et nytt lån. Klarer du å betale ned kravet bak anmerkningen på egen hånd, slipper du å binde opp boligen som sikkerhet. Et lån med betalingsanmerkning bør være en gjennomtenkt løsning, ikke en rask utvei.

Sliter du med å betale regningene, kan du også ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver eller med långiverne dine for å avtale en nedbetalingsplan.

Slik hjelp er gratis, og den kan gi deg pusterom uten å øke gjelden. Et lån med betalingsanmerkning løser ikke den underliggende årsaken til at anmerkningen oppsto. En plan for hvordan du holder budsjettet i balanse er derfor like viktig som selve lånet.