Lån på dagen

Lån på dagen er et begrep som brukes om forbrukslån der søknad og godkjenning skjer raskt, gjerne samme dag du sender inn søknaden.

Pengene står som regel tilgjengelig på konto innen 1 til 3 virkedager. I praksis betyr dette at du kan søke om forbrukslån på dagen, få svar samme dag, og deretter motta utbetalingen før banken stenger.

Det klassifiseres som et lån uten sikkerhet. Det vil si at du ikke trenger å stille eiendeler eller bolig som pant. Du bestemmer selv hva pengene skal brukes til, enten det dreier seg om en uforutsett utgift, en regning med kort frist, eller noe annet du har behov for.

Det er viktig å forstå at begrepet lån på dagen er noe misvisende. Norsk lovverk krever at alle banker gjennomfører en kredittsjekk av søkeren. Derfor kan ingen bank garantere utbetaling på nøyaktig samme dag. Det du kan forvente, er effektiv behandling og svar samme dag, med utbetaling kort tid etter godkjenning.

I denne artikkelen gjennomgår vi hva lån på dagen faktisk innebærer, hvilke krav som stilles, hva det koster, og hva du bør tenke over før du søker.

Hva er lån på dagen?

Et lån på dagen er i korthet et forbrukslån eller smålån med rask behandling. Bankene har i stor grad automatisert søknadsprosessen, noe som gjør det mulig å hente inn og vurdere relevant informasjon digitalt. Dette inkluderer opplysninger om inntekt, gjeld, betalingshistorikk og kredittscore. Takket være denne digitaliseringen kan en bank gjennomføre hele kredittvurderingen på noen få timer.

Lån på dagen skiller seg fra tradisjonelle banklån ved at søknadsprosessen er forenklet og foregår helt digitalt. Du trenger ikke møte opp i banken. Det hele gjøres via bankens nettside, og identifisering skjer med BankID.

Ulike typer lån

Det finnes flere varianter av lån på dagen, avhengig av beløpet du trenger og hvilken bank du velger:

• Mikrolån og SMS-lån: Lån fra rundt 1 000 til 10 000 kroner. Søknaden sendes via mobil, og du mottar svar raskt. Renten er høy, og nedbetalingstiden er kort.
• Smålån: Beløp fra 10 000 til 70 000 kroner. Behandlingstiden er noe lengre enn for mikrolån, men fortsatt rask sammenlignet med tradisjonelle banklån.
• Forbrukslån: Større beløp, gjerne opp til 600 000 kroner. Søknadsprosessen er digital, og du kan forvente svar samme dag.

Lånetype	Typisk beløp	Rente (omtrentlig)	Utbetalingstid
Mikrolån / SMS-lån	1 000 – 10 000 kr	40 prosent og oppover	Samme dag til neste virkedag
Smålån	10 000 – 70 000 kr	15 – 35 prosent	1 – 2 virkedager
Forbrukslån	Opptil 600 000 kr	5 – 22 prosent	1 – 3 virkedager

Krav for å få lån samme dag

Selv om prosessen er rask, stiller bankene konkrete krav til søkeren. Her er de mest vanlige:

Alder og statsborgerskap

Du må som regel være minst 18 år for å søke om lån uten sikkerhet.

Noen banker krever at du er 20 år eller eldre. De fleste tilbydere krever at du er norsk statsborger, eller at du har bodd i Norge i minst 3 år.

Inntekt og kredittverdighet

Bankene krever at du har en stabil inntekt og god betalingshistorikk. Mange opererer med et minstekrav til årsinntekt, selv om dette varierer mellom tilbyderne. Viktigst er at du ikke har aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker på søknadstidspunktet.

Kredittvurderingen er lovpålagt i Norge. Ingen bank kan lovlig gi deg et lån på dagen uten å gjennomføre denne vurderingen. Tilbud om lån uten kredittsjekk er ikke tillatt etter norsk lov, og du bør holde deg unna slike tilbud.

BankID

For å kunne søke om og signere en låneavtale digitalt, trenger du BankID. BankID kan være en app på telefonen eller en kodebrikke. Har du ikke BankID, kan du skaffe det ved å kontakte banken der du har din primærkonto.

• Norsk statsborger eller minst 3 års botid i Norge
• Alder: Minst 18 år, noen banker krever 20 år
• Fast inntekt. Minimumskravene varierer
• Ingen aktive betalingsanmerkninger
• Aktiv BankID

Slik søker du når du skal låne penger

Prosessen for å søke om forbrukslån på dagen er relativt lik hos de fleste aktørene. Her er en gjennomgang av de viktigste stegene:

Steg 1: Sammenlign tilbud

Før du sender inn en søknad, bør du sammenligne tilbud fra flere banker eller bruke en låneagent. En låneagent sender søknaden din til flere banker på én gang, og du får deretter oversikt over hvilke tilbud du kan velge mellom. Tjenesten er gratis for deg som søker.

Pass på å se på den effektive renten, ikke bare den nominelle renten på lånet. Når du ser på den effektive renten får du oversikt over alle inkluderte gebyrer som gir et mer realistisk bilde av hva lånet faktisk koster.

Steg 2: Fyll ut søknaden

Søknadsskjemaet er digitalt og tar vanligvis noen minutter å fylle ut. Du oppgir ønsket lånebeløp, nedbetalingstid, inntekt, gjeld og eventuelt formålet med lånet. Mange banker henter inn opplysninger om inntekt og gjeld automatisk, så lenge du gir samtykke med BankID.

Steg 3: Motta tilbud og signer

Etter at banken har gjennomført kredittvurderingen, mottar du et lånetilbud. Du er ikke forpliktet til noe før du signerer. Tilbudet er vanligvis gyldig i 30 dager. Takker du ja og signerer digitalt med BankID, starter utbetalingsprosessen.

Steg 4: Utbetaling

Pengene overføres som regel til kontoen din innen 1 til 2 virkedager etter signering. Søker du tidlig på dagen, er sjansen for raskere utbetaling større. Utbetalinger skjer ikke i helger eller på helligdager.

Kostnader når du låner penger på dagen

Forbrukslån på dagen er som regel dyrere enn tradisjonelle sikrede lån. Det er fordi det ikke stilles sikkerhet, og banken tar dermed en høyere risiko.

Nominell og effektiv rente

Nominell rente er grunnrenten på lånet. Effektiv rente inkluderer i tillegg etableringsgebyr og termingebyr, og viser dermed den reelle kostnaden. Alltid sammenlign lån basert på den effektive renten.

For å illustrere: Tenk deg at du låner 50 000 kroner over 3 år med en nominell rente på 11 prosent og et etableringsgebyr på 1 200 kroner. Den effektive renten vil i dette tilfellet ligge noe høyere enn den nominelle, og den totale tilbakebetalingssummen vil bli betydelig mer enn selve lånebeløpet. Bruk alltid en lånekalkulator for å se det fulle bildet.

Gebyrer du bør kjenne til

Bankene kan ta ulike gebyrer i forbindelse med et lån på dagen:

• Etableringsgebyr: Et engangsgebyr som betales når lånet opprettes. Dette varierer vanligvis fra rundt 500 til 1 500 kroner, og er gjerne lavere eller fraværende for lån under 50 000 kroner.
• Termingebyr: En månedlig kostnad på toppen av avdrag og renter. Dekker bankens administrative kostnader. Beløpet varierer mellom banker.
• Forsinkelsesrente: Påløper dersom du betaler for sent.

For mikrolån og smålån er renten gjennomgående høyere enn for større forbrukslån. Et mikrolån på noen få tusen kroner kan ha en effektiv rente på over 40 prosent. Større forbrukslån fastsetter renten individuelt basert på din kredittscore og lånesummens størrelse.

Fordeler og ulemper med lån på dagen

Det er viktig å veie fordeler og ulemper nøye før du søker lån. Her er en gjennomgang av begge sider:

Fordeler

• Rask behandling: Du kan få svar på søknaden samme dag, og pengene kan være på konto i løpet av 1 til 2 virkedager.
• Ingen sikkerhet nødvendig: Du trenger ikke stille bolig eller andre eiendeler som pant.
• Fleksibel bruk: Du bestemmer selv hva pengene brukes til.
• Digital prosess: Alt skjer online uten at du trenger å møte opp i en bank.
• Uforpliktende søknad: Du er ikke bundet til noe før du signerer låneavtalen.

Ulemper

• Høyere rente enn sikrede lån: Fordi det ikke stilles sikkerhet, er renten som regel høyere enn for boliglån og billån.
• Kortere nedbetalingstid for smålån: Dette kan gi høye månedlige kostnader.
• Ikke alltid utbetaling samme dag: Til tross for navnet garanterer ingen bank utbetaling nøyaktig samme dag.
• Risiko for høy gjeld: Enkelheten i søknadsprosessen kan føre til impulsive lånebeslutninger som er vanskelige å håndtere i etterkant.
• Ikke tilgjengelig for alle: Søkere med betalingsanmerkninger eller lav inntekt vil oppleve at mange banker sier nei.

Når kan lån uten sikkerhet være aktuelt?

Et forbrukslån på dagen kan passe dersom du har en uforutsett utgift som ikke kan vente, og du vet at du har evnen til å betale tilbake innen rimelig tid. Typiske situasjoner inkluderer bilreparasjoner, utstyrssvikt i hjemmet, eller medisinske utgifter. Derimot bør du unngå å søke lån på dagen for impulskjøp eller forbruk du egentlig kan klare deg uten.

I noen tilfeller kan et kredittkort med rentefri periode være et bedre alternativ enn et lån på dagen, særlig om beløpet er lite og du kan betale tilbake raskt.