Et ATV-lån er finansiering som benyttes for å kjøpe en firehjuling eller et annet terrengkjøretøy. ATV står for «all terrain vehicle», en samlebetegnelse på motoriserte kjøretøy som er bygget for å klare seg i ulendt terreng.

Lån til firehjuling tilbys i to utgaver.

• ATV-lån uten sikkerhet.
• ATV-lån med sikkerhet.

Differansen er viktig, gitt at det har innvirkning på rentenivået du betaler til banken, nedbetalingstiden og totalkostnader.

Her går vi gjennom de viktigste momentene du burde kjenne til, inkludert kravene som stilles for de ulike lånetypene.

To typer ATV-lån: Med eller uten sikkerhet

• Snarveier

Når du skal velge lån til ATV, har du to valg: lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Her går vi gjennom begge.

ATV-lån uten sikkerhet

Et ATV-lån uten sikkerhet er det samme som et forbrukslån. Fordelene er som følger:

• De er langt mer fleksible og stiller lavere krav til godkjenning.
• Du står fritt til å bruke pengene slik du vil, enten du planlegger å kjøpe en ny eller brukt firehjulingen.
• Banken tar ikke pant i kjøretøyet, og du trenger ikke egenkapital.

Ulempen er prisen i form av en høyere rente, samt kortere nedbetalingstid. Det betyr høyere månedlige avdrag og en høyere samlet kostnad.

For eldre kjøretøy med lav verdi kan et kaskofritt eller usikret lån likevel være det mest realistiske alternativet, siden banken ikke alltid vil ta pant i en gammel modell.

Et kaskofritt lån er verdt å kjenne til. Det er et lån uten krav om full kaskoforsikring, og det brukes ofte på rimeligere og eldre kjøretøy. Slike lån har gjerne en øvre grense for hvor mye du kan låne, og renten ligger nærmere nivået for et forbrukslån. Du beholder likevel den lovpålagte ansvarsforsikringen, uansett om du har kasko eller ikke.

Hvilken løsning som passer best, avhenger av den økonomiske situasjonen din.

ATV-lån med sikkerhet

Et ATV lån med sikkerhet betyr at banken tar pant i firehjulingen din. Klarer du ikke å betale, kan banken ta beslag i ATV-en og deretter selge den for å dekke gjelden. Fordi banken har sikkerhet, blir renten lavere enn på et usikret lån.

Lån med sikkerhet stiller krav om egenkapital. Mange banker gir den beste renten når du stiller med rundt 30 prosent egenkapital selv. Du må også regne med krav om kaskoforsikring, og enkelte banker setter en grense for hvor gammelt kjøretøyet kan være.

Til gjengjeld kan nedbetalingstiden være lengre, ofte opptil sju år og hos noen långivere enda lenger. Slike lån passer derfor godt for nyere og dyrere modeller.

Tabellen under viser hovedforskjellene mellom de to typene:

Egenskap	ATV lån med sikkerhet	ATV lån uten sikkerhet
Rente	Lavere	Høyere
Egenkapital	Ofte et krav, best rente ved rundt 30 prosent	Ikke nødvendig
Pant i kjøretøyet	Ja	Nei
Kaskoforsikring	Som regel påkrevd	Valgfritt
Nedbetalingstid	Lengre, ofte opptil sju år	Kortere
Krav til alder på kjøretøyet	Kan forekomme	Ingen

Valget mellom ny og brukt firehjuling påvirker både pris og lånevilkår. En ny modell koster mer, men har full garanti og kjent historikk.

En brukt modell er rimeligere, men kan kreve mer vedlikehold, og banken kan stille strengere krav til lånet. Sjekk alltid tilstanden grundig og be om servicehistorikk når du kjøper brukt.

En firehjulsmodell kalles ofte «quad», mens en trehjulsmodell gjerne kalles «trike». Prisene varierer mye. En liten barnemodell kan koste noen få tusen kroner, mens kraftige voksenmodeller fort passerer 100 000 kroner. Derfor velger mange å ta opp et ATV lån i stedet for å betale hele summen kontant.

Tips: Sparebanken Møre tilbyr en brukervennlig kalkulator som gjør det enklere å regne ut kostnader og EK-krav for lån til både ATV-er og snøscootere.

Slik fungerer et lån til firehjuling

Et ATV-lån er ikke en egen, lovregulert type lån. Det er et vanlig kjøretøylån, på samme måte som et lån til bil, caravan eller snøscooter. Lånet kan disponeres til kjøp av både ny og brukt firehjuling.

I Norge er ATV-bruk særlig utbredt i bygdestrøk, hvor firhjulingene benyttes for både gårdsarbeid, skogsdrift, friluftsliv og generell transport.

ATV selges på to måter i Norge, og dette har betydning for kostnadene dine.

• En ATV registrert som traktor får svarte skilt og du slipper omregistreringsavgift.
• Firehjulinger registrert som motorsykkel får hvite skilt, og da påløper det omregistreringsavgift ved eierskifte.

Hos Skatteetaten kan du sjekke hva avgiften lander på for akkurat din modell. Denne forskjellen kan utgjøre flere tusen kroner, så det er verdt å sjekke før du kjøper.

ATV-lån kan inkludere ekstrautstyr

Et ATV-lån kan også dekke ekstrautstyr, slik at du får alt på plass samtidig. Tenk likevel nøye gjennom hvor mye du faktisk trenger å låne.

Et større lån gir høyere renteutgifter over tid. Lånet bør stå i forhold til hva du klarer å betjene hver måned, ikke til hvor mye banken er villig til å gi deg.

Hva koster et lån til firehjuling?

Kostnaden på et ATV-lån avhenger av flere faktorer. De viktigste er:

• Lånebeløpet du tar opp.
• Den nominelle renten banken tilbyr.
• Etableringsgebyr og eventuelle termingebyrer.
• Hvor lang nedbetalingstid du velger.
• Hvor mye egenkapital du stiller med.

Den effektive renten viser den reelle prisen på lånet og inkluderer gebyrene i tillegg til den nominelle renten. Sammenlign derfor alltid denne rentesatsen før du aksepterer et lånetilbud.

To lån kan ha samme nominelle rente, mens den effektive renten er ulik fordi gebyrene er forskjellige.

Et ATV-lån med lav rente og lang nedbetalingstid gir lave månedlige utgifter. Samtidig blir totalkostnaden høyere, fordi du betaler renter over flere år. Det lønner seg å se på hva lånet koster totalt, ikke bare på rentesatsen eller månedsbeløpet.

Hva påvirker renten du betaler?

Renten for lån til firehjuling settes individuelt. Banken ser på flere forhold når den vurderer søknaden din:

• Inntekten din og hvor stabil den er.
• Hvor mye gjeld du har fra før.
• Størrelsen på egenkapitalen du stiller med.
• Hvorvidt lånet har sikkerhet i ATV-en.
• Firehjulingens verdi og alder.

Har du god økonomi og høy egenkapital vil du som regel få en lavere rente når du søker lån til ATV.

Eksempel på kostnader

Her følger et eksempel på hva det koster å ta opp et ATV-lån.

Du kjøper en ny ATV og finansierer hele beløpet med et lån uten sikkerhet:

• Lånebeløp: 90 000 kr.
• Nedbetalingstid: 5 år.
• Effektiv rente: 16,45 prosent.
• Termingebyr: 40 kr.
• Etableringsgebyr: 650 kr.
• Tinglysingsgebyr for ATV: 585 kr (hva det koster å registrere kjøretøyet hos Statens Vegvesen).

Her ender du opp med å betale et månedlig termingebyr på 2250 kr. Totalbeløp for tilbakebetaling ender opp på 136 247 kr.

Obs: Tinglysningsgebyret utgjør ikke en del av selve ATV-lånet, men er inkludert for å vise et mest mulig realistisk scenario. Du må fortsatt betale forsikring, drivstoff og generelle vedlikeholdskostnader. En indirekte kostnad er også at ATV-er taper verdi over tid.

Hva bestemmer renten?

Renten du får på lånet avhenger av økonomien din, hvorvidt du stiller egenkapital og hvilken bank du velger. I eksempelet vårt har vi tatt forbehold om at firehjulingen finansieres i sin helhet uten sikkerhet.

Bankene gjør en totalvurdering hvor de ser på eksisterende gjeld, alder, livssituasjon og en rekke andre faktorer.

Nedbetalingstiden fortjener ekstra oppmerksomhet. En lang løpetid senker det du betaler hver måned, samtidig som totalkostnaden øker fordi rentene akummuleres over lengre tid.

Betaler du ned firehjulingen raskere vil det koste deg mindre, totalt sett.

Mer om forsikring av ATV

Et ATV-lån dekker selve kjøpet, men du må også tenke på hva det koster å eie firehjulingen. Forsikring er en av de største faste utgiftene.

Ansvarsforsikring er lovpålagt. Den dekker skade du påfører andre personer eller andres eiendeler.

Delkasko gir noe mer dekning, mens full kasko dekker de fleste skader, også velt, utforkjøring og kollisjon du selv er skyld i. Tar du opp et ATV-lån med sikkerhet, krever banken som regel full kasko. Grunnen er at kjøretøyet utgjør en del av formuen din, i tilfelle du ikke betaler ned lånet som avtalt.

Eksempel: Blir firehjulingen vraket uten kasko, må du fortsatt betale ned lånet samtidig som du står uten kjøretøyet.

Forsikringen er ofte den nest største kostnaden ved å eie en firehjuling, etter selve kjøpet. Prisen avhenger av modell, motorstørrelse, alderen din og hvor kjøretøyet oppbevares.

Tips: Det lønner seg å hente inn priser fra flere selskaper før du bestemmer deg. Husk også at krav til førerkort og registrering varierer med type og effekt. En tung modell stiller andre krav enn en lett en.

Oppsummert

For ATV-lån, husk følgende.

• Har du tilstrekkelig egenkapital kan du søke om et ATV-lån med sikkerhet, hvor kun delkasko-forsikring er påkrevd.
• Finansierer du hele beløpet må det skje via et forbrukslån.
• Husk å budsjettere for forsikring, tinglysning og drivstoff.
• Lån til ATV kan også inkludere kjøp av nødvendig ekstrautstyr.
• Sørg for å hente inn tilbud fra flere banker, da det kan være store forskjeller i renten de krever.
• Verdien av firehjulingen vil falle over tid.