Alt du trenger å vite om kredittlån?

I korte trekk er et kredittlån et lån med ramme hvor mye du kan låne, hvor du har frihet til å bruke så mye du vil opp til denne rammen, og følgelig må betale ned på lånet før du kan benytte deg av mer.

Lånet er altså gjentagende for hver betalingsperiode, hvor du betaler ned lånet og etter innbetalingen er godkjent kan benytte deg av kredittrammen på ny. Slike lån er usikrede forbrukslån, og den vanligste formen for slike lån er ved bruk av kredittkort.

Men det finnes også noe som heter rammelån som fungerer på samme måte, men da har du en kredittramme som sikres i for eksempel en prosentandel av verdien på bolig eller annet objekt du er villig til å sette i pant. Slike lån kalles ofte Rammelån, Fleksilån eller Boligkreditt.

Hvorfor ta et kredittlån?

Fordi det gir mye frihet til deg og din privatøkonomi, og kan gi deg penger til det du trenger når du trenger det, siden det er så fleksibelt.

Siden det heller ikke krever sikring i eiendom eller eiendeler, kan et kredittkort være svært gunstig når uhellet er ute og noe må fikses. Kanskje har du byttet jobb eller venter på lønning av en eller annen grunn, og har utestående kostnader som må betales fortløpende.

Enkelte kredittkort vil også gi deg fordeler som følge av et bonusprogram, hvor du opparbeider bonuspoeng. Disse kan brukes til mye forskjellig, avhengig av bonusprogrammet. Ofte får du bonuspoengene i tråd med hvor mye du bruker, og dersom du har god kontroll på privatøkonomkien kan du tjene disse bonuspoengene og allikevel betale ned på kreditten før gebyrene påløper. Er du påpasselig med dette, er det i bunn og grunn helt gratis for deg å hente inn disse fordelene.

Renter, avdrag og gebyrer på kredittlån

Rammelån, Boligkreditt og Fleksilån har svært gunstige renter, nettopp fordi det er et lån tatt i sikkerhet med eiendom eller eiendeler. Derfor finner du renter så lave som 1.10% opp til 6.49% i de bankene vi har sjekket i dag. Termingebyrene vil variere fra bank til bank, og det finnes også gjerne et etableringsgebyr. Husk at renten du får på kreditten i utgangspunktet er den nominelle renten, og medregnet renter, avdrag og gebyrer vil du få den effektive renten som gir deg den totale kostnaden for bruken av slik kreditt innenfor en betalingstermin og også således løpetiden (som du selv velger) på bruken av kreditten.

Siden et kredittkort er en form for kredittlån som gis uten sikkerhet, vil renten være høyere. Blant de lavere rentene på kredittkort finner vi tall ned til 14% og opp til 22.8% nominell rente. På et kredittkort vil du ofte ha 45 dager rentefri kreditt, og en svært fleksibel nedbetaling som du styrer selv. Enkelte kredittkort har også bonusprogrammer, og kan gi fordeler som reiseforsikring blant annet.

Hva skal man velge? Et forbrukslån eller et kredittlån?

Mange vil kanskje lure på hva de skal velge, mellom et forbrukslån og et kredittlån. Først og fremst må vi skille mellom de to typene kredittlån: Med og uten sikring. Dersom du har muligheten til å benytte deg av et Rammelån, Fleksilån eller Boligkreditt vil vi anbefale dette, ettersom det er gunstigere vilkår og vil gi deg billigere kreditt.

Men siden de to vi setter opp mot hverandre er usikrede lån, vil spørsmålet belage seg på hvilken rente du får på kreditten, og hvor mye du ønsker. Det er vanlig at forbrukslån har langt større kredittrammer, mens kredittkort har lavere rammer. Da er det et spørsmål om hvor mye du trenger over hvilket tidsrom, og din betalingsevne.

Forbrukslånet har mye forutsigbarhet over seg, ettersom det vil medfølge en nedbetalingsplan. Dermed vet du hvor mye lånet vil koste deg. Dersom dette er realistisk for ditt behov, vil et forbrukslån være mest gunstig. Men husk at når du tar opp et forbrukslån så er du ved tegning av avtalen allerede skyldig penger.

Når du skaffer et kredittkort, er du kun skyldig de pengene du bruker, og betaler ikke noe ekstra med mindre du ikke betaler ned kreditten innenfor avdragsperiodene. Så dersom du kun trenger kreditten fleksibelt og når det passer deg, og ikke har noen helt konkrete formåled med å låne penger eller vet når det trengs, så kan kredittkortet være en svært gunstig løsning.

Krav til deg som ønsker kredittlån

Kravene for å ta opp kredittlån er stort sett de samme som ved ethvert annet lån. Noen banker vil kreve at du har et kundeforhold hos dem, mens andre ikke stiller dette kravet.

Normale krav er minimumsalder 18 år, mens mange også har 20. Det foreligger gjerne krav om minimumsinntekt, noe som gir grenser på hvor mye du kan få i kredittgrense. Følgelig, dersom inntekten din stiger og du kan vise dette, vil du få innvilget høyere kredittgrense. Det vil naturligvis fra bankens side skille mellom fast inntekt eller om du tidvis får inntekt som enten er høy eller lav.

Et siste men ikke minst veldig viktig krav, er at du ikke kan ha betalingsanmerkninger eller inkassosaker pågående. Har du noe slikt i ditt navn, kan du ikke regne med å få innvilget søknaden din – med mindre du kan stille med sikkerhet såklart. Dette vil dog være en vurdering bankene gjør på svært individuell basis.

Hvordan søke om kredittlån

For å stille med en god søknad bør du kunne fremvise så mye dokumentasjon og informasjon om din privatøkonomi som mulig. Det er naturligvis helt essensielt at du oppgir informasjon som er riktig, eller så vil du ikke få søknaden godkjent dersom dette avdekkes. I verste fall får du et lån du ikke kan betjene, og vil kunne slite med egen økonomi.

Dersom du søker med en annen, kalt medlåntaker, stiller deres søknad sterkere siden det er deres totale betjeningsevne som skal vurderes for lånet. Husk at dere da er gjensidig ansvarlige for lånet og nedbetalingen av det.

Fordeler med et slikt kreditt lån

Fordelene med et slikt lån er at du har full fleksibilitet for hvor mye av kredittrammen du bruker, og hvor mye du til enhver tid ønsker å betale ned. Men noen banker vil kreve et minimumsbeløp per måned, uavhengig av om det vil påløpe gebyrer for deg eller ikke.

Dersom du ikke har behov for kreditten, så trenger du ikke benytte deg av den heller. Dersom du da ikke har utestående kreditt, så koster det ingenting. Dette er de fleste kjent med ved bruken av kredittkort: dersom du ikke bruker det, koster det ingenting.

Du kan også bruke lånekontoen som en sparekonto.

Ulemper med kredittlån

Mye fleksiblitet og mye frihet kan gi manglende ansvarsfølelse: du trenger ikke å betale ned, men da påløper gebyrer og ekstra kostnader som over tid gjør dette til en dyr affære. De fleste klarer å leve med dette, men om man ser på det i det store og det hele så er det ingen god økonomisk beslutning.

Som nevnt er rentene høye på slike lån og kredittrammer, og det vil normalt være dyrere enn et lån som har en nedbetalingsplan eller med sikkerhet.

Oppsummering

Kredittlån kan være gunstige, spesielt om du har sikkerhet i eiendom. Dersom du tar et usikret kredittlån, bør du være lur og betale ned avdragene før gebyrer påløper. Du kan i verste fall miste kontroll over deler av økonomien din, særlig om du har mange lån eller kredittkort.

Det fine med et kredittlån er at du kan bruke hva du vil, inntil kredittrammen, når du måtte trenge det. Det er et svært fleksibelt lån som i utgangspunktet ikke trenger å bære noen kostnader, men det er opp til deg og hvordan du ønsker å bruke det. Du betaler kun renter av det beløpet du har brukt, og ikke den totale rammen eller innvilget beløp slik et ordinært lån fungerer.