Hvor mye kan du låne?

Hvor mye kan du låne?

Dette er et av de mest stilte spørsmålene blant norske forbrukere, både når det kommer til lån med og uten sikkerhet. Det er selvfølgelig mange faktorer som spiller inn i hvor mye du kan låne, enten dette er i forbrukslån eller boliglån. Aller viktigst er det å huske på at dette vil være helt avhengig av privatøkonomien din. Bare fordi en bekjent får et lån innfridd hos en spesifikk långiver betyr ikke det at du vil få samme utfall. Et viktig spørsmål ved siden av hvor mye du kan låne er også hvor mye du bør låne. Her får du informasjonen du trenger for å gjøre en god vurdering av lånemulighetene dine.

Inntekt og egenkapital når du skal låne

Både lån med og uten sikkerhet vil i stor grad være avhengige av inntekten og egenkapitalen din. Disse representerer den økonomiske sikkerhet du som lånsøker stiller med i søknaden din. Egenkapital er spesielt viktig når det er snakk om lån med sikkerhet, som boliglån eller billån. Selv om långiver tar pant i objektet du skal låne til er du fortsatt nødt til å komme med noen av pengene selv. I lån uten sikkerhet, som forbrukslån eller smålån, er inntektsnivået ditt alfa omega. Dette vil forme hovedgrunnlaget for vurderingen långiver gjør av deg som lånsøker. Som også er grunnen til at en hel del tilbydere av forbrukslån i Norge har et minimumskrav til inntekt. Krav til både inntekt og egenkapital handler om sikkerhet for långiver og låntaker. Långiver kan ikke innvilge et lån med for stor risiko. Og låntaker skal i prinsippet ikke få godkjent et lån han eller hun ikke har økonomisk kapasitet til å betjene.

Forbrukslån og lånebeløp

I Norge kan man låne inntil 500.000 kroner i forbrukslån. For å få låne dette maksbeløpet er det imidlertid en del ting som må være på plass i privatøkonomien. Først og fremst må du ha høy nok inntekt. For at långiver skal vurdere det som realistisk for deg å betjene lånet måler de inntekten din opp mot ønsket lånebeløp. I tillegg til dette trenger du en god betalingshistorikk. Du kan for øvrig ikke ha betalingsanmerkninger registrert på deg. Dette vil føre til et umiddelbart avslag hos nesten samtlige tilbydere, uansett hvor lavt lånebeløpet du søker om er. Visse tilbydere av forbrukslån har ikke minstekrav til inntekt. Det betyr imidlertid ikke at du får låne så mye du vil i forbrukslån hos dem. Ønsket lånebeløp vil alltid vurderes i forhold til inntekten din, samt kredittsjekken banken gjennomfører. Uansett hvor mye du tenker på å låne i forbrukslån er det en del ting å huske på.

Se også: Mer informasjon om forbrukslån uten sikkerhet

Viktige ting å huske på når du skal låne i forbrukslån

Forbrukslån er som nevnt lån uten sikkerhet. Det betyr at långiver ikke tar pant i noen av eiendelene dine eller bolig når de godkjenner lånesøknaden din. Og det virker kanskje som en positiv ting. Men du må huske på at uten pant tar også långiver en veldig mye større risiko når de innvilger et lån. Konsekvensen er at denne risikoen uttrykkes i form av rentekostnaden på forbrukslån. Derfor har lån uten sikkerhet veldig mye høyere rente enn lån med sikkerhet. Dette er det svært viktig å huske på når du skal søke om forbrukslån, og spesielt på høyere lånebeløp. Det er helt vanlig at effektiv rente ligger på mellom 15% og 20%.

Rentekostnadene, og størrelsen på disse, vil i stor grad fastsettes av nedbetalingsperioden du får på forbrukslånet ditt. Med en lengre nedbetalingsperiode vil månedsbeløpene bli lavere, men du vil også ende opp med å betale mer i renteutgifter. Videre er det verdt å merke seg hvor mye du må betale i etableringsgebyr og termingebyr. Begge disse faktorene vil ha innvirkning på den endelige effektive renten på lånet.

Lån med sikkerhet og lånebeløp

Når du skal låne med sikkerhet fungerer ting litt annerledes med tanke på lånebeløp. I disse låneformene tar långiver pant i objektet du skal låne til som sikkerhet. Dette medfører blant annet en forholdsvis lav rente. Fordi banken har sikkerhet i noe annet enn inntekten din tar de en mindre risiko ved å godkjenne lånet. Et lån med sikkerhet har derfor en noe mer omfattende søknadsprosess. Her må inntekten din, egenkapital og verdien av objektet du søker om lån til vurderes opp mot hverandre. I et boliglån er tommelfingerregelen at du må ha minst 15% av boligens verdi i egenkapital. Det betyr imidlertid ikke at du automatisk får innfridd et lån på 6 millioner kroner så lenge du har 900.000 stående på konto. Banken må også se at inntekten din er høy nok til at lånet er forsvarlig. Alle disse tre faktorene henger dermed sammen og vil påvirke hvor mye du kan låne i lån med sikkerhet.

Hvor mye bør du låne?

Som nevnt i introduksjonen er det et annet viktig spørsmål å stille seg selv når du skal søke om lån, både med og uten sikkerhet. Mange er svært opptatte av hvor mye de kan låne – altså det maksimale potensielle lånebeløpet. Men det er også viktig å gjøre en realistisk vurdering av hvor mye du bør låne. Det er ingen som kjenner privatøkonomien din slik du gjør. Långiver vet ikke hvordan hverdagen din ser ut med tanke på faste utgifter og forbruk. De har kun tall å forholde seg til. Før du søker om lån, og spesielt lån uten sikkerhet, bør du derfor gjøre en vurdering selv. Tenk nøye gjennom hvordan lånet vil påvirke hverdagsøkonomien. Er det realistisk for deg å betjene lånet? Kan du regne med at inntekten din vil forholde seg stabil gjennom hele nedbetalingsperioden? Bare fordi du kan låne, betyr ikke dette alltid at du bør låne.

Slik finner du det beste lånet for deg

Når du har gjort en god vurdering av privatøkonomien er det viktig å finne det beste lånet mulig. Før du starter søknadsprosessen kan det være lurt å benytte seg av en lånekalkulator. Her får du god oversikt over hvordan forskjellige renter og nedbetalingsperioder vil påvirke totalkostnaden din. Men husk på at den eneste måten å framskaffe nøyaktig informasjon på er ved å søke hos långiver. Hvis du skal søke om forbrukslån er det lurt å benytte seg av en anbudsside. Her får du sendt ut søknaden din til flere tilbydere på en gang og mottar de beste tilbudene i retur. Med tanke på boliglån og andre lån med sikkerhet gjør du lurt i å kontakte flere banker og forhøre deg om mulighetene. Lavest mulig rente er alltid viktig, men det er også gode vilkår og mulighet for fleksibilitet i løpet av nedbetalingsperioden.