Det er i praksis ikke mulig å få et lån på timen i Norge. Det skyldes at alle långivere er pålagt å kredittsjekke deg som søker om lån før de kan innvilge søknaden, samtidig som det tar tid å overføre lånet.

I de raskeste tilfellene vil lånet utbetales på dagen, enda det ikke er noen garanti.

Hovedutfordringen er bankenes egne overføringstidspunkter. I Norge overføres penger mellom kontoer 5 ganger i døgnet på ordinære virkedager, mens det holdes stengt i helgene.

Oppsummert:

• Lån kan behandles på timen via en automatisert prosess hos långiver hvor de sjekker gjeldsregisteret.
• Selve utbetalingen tar lenger tid og avhenger av långivers tidsbruk og bankenes overføringstid.
• Rask utbetaling forutsetter digital signering med BankID.
• Det anbefales ikke å ta opp lån med rask utbetaling, da du alltid burde sammenligne rente fra flere banker og meglere.

Det raskeste vi kjenner til er lån som utbetales i løpet av dagen, noe som forutsetter effektiv kredittsjekk og at utbetalingen faller innenfor bankenes overføringstider.

Enda det ikke er mulig å få et forbrukslån på timen, er det mye du kan gjøre på egenhånd for å effektivisere prosessen. Her går vi nærmere inn på de viktigste punktene.

Du får også konkrete tips til hvordan du forbereder deg for å sikre raskest mulig svar, samt en oversikt over fordelene og ulempene ved denne typen lån.

Målet er at du skal kunne ta en informert beslutning før du sender søknaden. Et raskt lån kan løse et akutt problem, men det er fortsatt en gjeldsforpliktelse som binder deg over tid, og som koster mer enn de fleste andre låneformer.

Hva er et lån på timen?

• Snarveier

Et lån på timen defineres som et lån der søknaden behandles og utbetales i løpet av 60 minutter. Begrepet brukes om lån der både kredittvurderingen og lånetilbudet kan være klart i løpet av minutter etter at långiver mottar søknaden.

Innføring av BankID, automatisk kredittsjekk og oppslag mot gjeldsregisteret gjør at långiverne i teorien kan fatte en beslutning nærmest umiddelbart. Derimot er det ikke realistisk å få utbetalt lånet i løpet av én time.

• Forbrukslån (lån uten sikkerhet) har raskere behandlingstid enn lån med sikkerhet.
• Forskjellen er at sikrede lån (for eksempel boliglån) er mer komplisert å behandle, med flere bakgrunnsundersøkelser.

Det bør samtidig nevnes at det ikke er lov for bankene (långivere) å markedsføre lån på timen i Norge, eller med utbetaling på dagen.

Hva påvirker hvor raskt lånet utbetales?

Oppsummert vil disse faktorene påvirke behandlingstiden:

1. Hvilket type lån du søker om (med eller uten sikkerhet).
2. Hvorvidt du søker og signerer digitalt med BankID.
3. Långivers behandlingstid.
4. Hvor mye tid långiver bruker før de overfører pengene (det skjer som oftest manuelt).
5. Bankenes overføringstidspunkter.

Tradisjonelt har lånesøknader krevd manuell saksbehandling, papirskjemaer i posten og dagevis med behandlingstid. De siste ti årene har utviklingen gått raskt, og i dag er det mer regelen enn unntaket at usikrede lån fra norske nisjebanker kan behandles automatisk.

Det betyr ikke at saksbehandleren er borte, men at de fleste søknader som oppfyller standardkriteriene aldri trenger å gå innom et menneske.

Långiver kan i dag hente inn informasjonen de trenger automatisk fra eksterne registre. De sjekker da betalingshistorikk, skatteopplysninger, kredittscore og opplysninger fra gjeldsregisteret uten at du selv må sende inn dokumentene.

Resultatet er en mer effektiv prosess som gjør at du kan få et bindende lånetilbud nærmest umiddelbart. Likevel vil ikke lånet utbetales på timen.

Långivers behandlingstid

Du kan motta tilbud og signere avtale med BankID innen kort tid, men selve overføringen til kontoen din vil variere. Dette avhenger av når på dagen du søker, hvilken bank du bruker, og om motbanken benytter straksbetaling.

Bankene har ulike tidsfrister for når dagens overføringer kan klareres, og søker du sent på ettermiddagen, vil pengene ofte ikke nå konto før påfølgende virkedag.

Långiver kan også ta seg ekstra tid med å overføre pengene, etter søknaden din er godkjent.

Når passer det å ta lån på timen?

Vår anbefaling er å aldri ta opp et lån på timen, eller i hovedsak å akseptere tilbud om kreditt før du har sammenlignet flere tilbud. Du risikerer å betale langt mer enn du burde, da renteforskjellene er store.

Vil du sammenligne ulike lån? Her kan du sammenligne lån fra ulike aktører.

Slik fungerer søknadsprosessen

Søknaden om et forbrukslån eller øvrig lån på timen foregår i sin helhet digitalt. Det betyr at du kan starte prosessen fra mobilen eller datamaskinen når som helst på døgnet.

Selve behandlingen krever likevel at bankens systemer er åpne, der enkelte långivere har best behandlingstid innenfor vanlig kontortid.

Søker du om natten eller i helgen, kan svaret bli forsinket til neste virkedag, særlig hvis søknaden krever en manuell vurdering. Et godt utgangspunkt for å få lån med effektiv utbetaling er derfor å sende søknaden mellom klokken 09 og 14 på en hverdag.

1. Velg långiver eller sammenligningstjeneste

Du kan søke direkte hos en bank eller bruke en sammenligningstjeneste som sender søknaden til flere långivere samtidig.

Sammenligningstjenester gir ofte raskere svar fordi du øker sjansen for at minst én bank har et automatisk system som umiddelbart kan godkjenne søknaden din. Du står likevel fritt til å takke nei til alle tilbud du mottar, og du betaler ingenting for å bruke tjenesten. Sammenligningstjenester tjener pengene sine ved at banken betaler dem en provisjon når en søker velger å akseptere et tilbud.

2. Fyll ut søknadsskjemaet

I søknaden oppgir du personalia, opplysninger om inntekt, gjeld, sivilstand og bosituasjon.

Vær nøyaktig: feil eller mangler kan føre til at søknaden må behandles manuelt, og det kan forsinke utbetalingen vesentlig. Selv små avvik, som feil postnummer eller utdatert arbeidsgiverinformasjon kan utløse manuell kontroll.

3. Automatisk kredittsjekk

Etter at du har sendt inn søknaden, gjør långiveren en kredittsjekk. Denne baseres på:

• Din kredittscore.
• Gjeldsgrad (her sjekker de også alle eksisterende lån du har).
• Betalingshistorikk.

Det er lovpålagt med kredittvurdering ved alle lån i Norge. Etter at kredittsjekken er gjennomført, sender banken eller et kredittopplysningsbyrå en gjenpartsbrev til adressen din, slik at du blir varslet om at en sjekk har funnet sted.

4. Signering med BankID

Får du et tilbud, signerer du avtalen digitalt med BankID.

Signeringen er bindende, og lånet er klart for utbetaling i samme øyeblikk som signaturen din er registrert hos långiver. Det er først ved signering at avtalen får juridisk virkning, og du har angrerett i 14 dager etter at du har signert.

Last ned BankID her: https://bankid.no/slik-faar-du-bankid

5. Utbetaling til konto

Pengene overføres til kontoen du har oppgitt. Bruker både du og banken samme bankforbindelse, kan beløpet stå på konto innen kort tid.

Ved overføring mellom ulike banker kan det ta lengre tid, særlig om signering skjer utenfor bankenes interne klareringstid. Enkelte långivere tilbyr nå straksbetaling, som vil si at pengene er disponible på konto innen sekunder etter at overføringen er sendt.

Krav for å låne penger på timen

For å bli innvilget et lån på timen (merk samme dag) må du oppfylle bankenes minimumskrav. Disse er regulert av norsk lov og bankenes egne risikovurderinger, og de varierer noe mellom långivere.

Felles for de fleste tilbydere er at de bygger kravene rundt fire pilarer: alder, bosted, inntekt og økonomisk historikk.

De vanligste kravene er:

• Du må være myndig. Enkelte banker krever minst 20 eller 23 år.
• Du må ha fast bostedsadresse i Norge, ofte med krav om botid på minst tre år.
• Du må ha dokumentert fast inntekt over en gitt minstegrense, typisk mellom 150 000 og 250 000 kroner brutto i året.
• Du må ikke ha aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
• Du må ha BankID for å kunne signere avtalen elektronisk.

Hvorfor strenge krav gir raskere svar

Bankene som tilbyr et lån på timen baserer beslutningen på automatiske systemer. Disse systemene fungerer best når søkeren har en tydelig økonomisk profil.

Søkere med uregelmessig inntekt, lav kredittscore eller komplisert gjeldsbilde havner ofte i manuell behandling, som tar betydelig lengre tid. Bankenes algoritmer er bygget for å luke ut de tilfellene som krever ekstra vurdering, og det er nettopp denne effektiviteten som muliggjør utbetaling på samme dag.

Lån med betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkning, vil de fleste tradisjonelle banker avslå søknaden umiddelbart.

Enkelte spesialiserte långivere tilbyr likevel refinansiering eller lån med sikkerhet til denne gruppen, men dette tar lang tid og krever at du eier fast eiendom.

Disse søknadene behandles manuelt og kan kreve at du stiller sikkerhet i bolig. Skal du komme deg ut av denne situasjonen, er rådet ofte å betale ned anmerkningene først, slik at den økonomiske historikken din rydder seg opp før du søker om nytt lån.

Gjeldsregisteret påvirker beslutningen

Siden 2019 har alle norske banker plikt til å sjekke Gjeldsregisteret før de innvilger et usikret lån. Registeret viser samlet forbruksgjeld, og dersom du allerede har høy gjeldsgrad, vil sjansen for å få et lån utbetalt raskt synke.

Norske myndigheter har innført regler om at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, og dette håndheves strengt. Det betyr at selv om du har god betalingsevne i dag, kan eksisterende gjeld stoppe en ny søknad fordi rammen er fylt opp.

Kan andre lån utbetales på timen?

Det er store forskjeller mellom behandlingstid og utbetalingstid når det kommer til hvilken type lån du søker om.

På generell basis vil et forbrukslån (lån uten krav om sikkerhet) ha raskest utbetaling. Lån med sikkerhet (boliglån, billån osv) vil ta lenger tid, da flere steg er påkrevd fra bankens side.

Et forbrukslån koster mer penger enn ordinære (sikrede) lån. Som nevnt vil de også behandles raskere, noe som også gjelder utbetalingen.

Enda det ikke er mulig å få innvilget et forbrukslån på timen så er det i mange tilfeller mulig å få det utbetalt samme dag.

Gjør deg kjent med lånekostnadene

Kostnadene når du låner penger består av:

• Nominell rente, som er den isolerte rentekostnaden på lånet.
• Effektiv rente, som inkluderer alle gebyrer og er det reelle bildet av kostnaden.
• Etableringsgebyr ved oppstart av lånet.
• Termingebyr per innbetaling.

De fleste forbrukslån er annuitetslån, hvor terminbeløpet er likt gjennom hele løpetiden. Andelen renter er størst i starten, og andelen avdrag øker mot slutten.

Et serielån har like store avdrag i hver termin, og derfor høyere terminbeløp i starten, men lavere samlet rentekostnad. Banken velger ofte annuitetsmodellen for at den månedlige terminen skal bli mest mulig forutsigbar.

Oppsummert

Lån på timen anbefales ikke og bør aldri brukes til å betjene løpende driftsutgifter eller eksisterende gjeld. Velg i stedet å sammenligne tilbud fra flere långivere og ta tid til å sjekke rentenivået på forhånd.

Vurder også om du kan dekke kostnaden gjennom oppsparte midler først, særlig hvis du vurderer å ta opp forbrukslån for å få tak i penger raskt (merk: på timen).

Disse stegene kan du rent konkret ta på egenhånd for at prosessen skal gå raskere:

• Søk tidlig på dagen, fortrinnsvis innenfor bankenes ordinære åpningstid.
• Ha dokumentasjonen klar, blant annet lønnsslipper og skattemelding.
• Velg en sammenligningstjeneste som sender søknaden din til flere banker samtidig.
• Sørg for å oppgi korrekte opplysninger første gang, ettersom feil utløser manuell behandling.
• Vurder å søke i banken hvor du allerede er kunde, da det kan gi raskere overføring.