Et hurtiglån defineres som et lån med rask saksbehandling og kort nedbetalingstid, utbetalt i løpet av samme dag man søker.

Raske lån er designet for å dekke umiddelbare og kortvarige behov for kontanter, slik som en uforutsett regning eller en akutt reparasjon.

Lånebeløpet er som regel mindre enn ved tradisjonelle banklån, og pengene kan brukes fritt.

Hurtiglån går under flere navn på det norske markedet, blant annet smålån, mikrolån og lån på dagen. Felles for disse er at søknaden skjer digitalt, samt at det er et lån «uten sikkerhet».

Avtalen signeres med BankID, hvorpå banken (långiver) henter informasjonen elektronisk fra offentlige registre.

Hurtiglån har også sine utfordringer:

• Indirekte kostnad i form av høyere rente, gitt at det hentes inn færre lånetilbud.
• Høy rente på usikret gjeld.
• Kortere nedbetalingstid
• Totale lånebeløp er mer begrenset.

Det er derfor viktig å forstå både fordeler og ulemper før du søker om et hurtliglån. På generell basis anbefales det ikke, gitt at renten kan bli langt høyere enn hvis du tar deg tid til å sammenligne flere alternativer.

Her ser vi nærmere på hva et hurtiglån er og hvordan det fungerer i praksis.

Slik fungerer et hurtiglån

• Snarveier

Søknadsprosessen for et hurtiglån følger samme oppsettet som et standard forbrukslån.

Prosessen finner sted på nett, med elektronisk signering og utfylling av data.

Når du søker skjer følgende:

1. Du oppgir først ønsket lånebeløp og nedbetalingstid.
2. Legger inn personalia, slik som fødselsnummer, adresse, inntekt og gjeld.
3. BankID benyttes for å identifisere identitet.
4. Søknaden signeres med BankID og sendes inn til långiver (eller megler).
5. Banken henter inn informasjon fra gjeldsregisteret.
6. Du får beskjed om hurtiglånet er innvilget, eller ikke.

Når søknaden er sendt, gjennomfører långiver en kredittsjekk og henter inn relevant økonomisk informasjon fra offentlige kilder. Mange tilbydere av hurtiglån gir svar i løpet av minutter, mens andre kan bruke opptil et par virkedager.

Hvis søknaden godkjennes vil du motta et elektronisk lånedokument som du deretter må signere med BankID.

Etter signering vil långiver stå ansvarlig for utbetaling av pengene til kontoen du har lagt inn. Det kan i mange tilfeller skje samme dag du søker, men avhenger av hvor rask långiver er, samt at overføringen sammenfaller med bankenes interne overføringstidspunkt.

Merk: Flere norske banker har begynt å benytte seg av straksoverføring (hurtigoverføring).

Norske banker har interne forfallskjøringer som styrer når penger faktisk overføres mellom kontoer. Disse skjer typisk flere ganger om dagen, men ikke i helger eller på helligdager.

Søker du om hurtiglån sent på fredagen, kan derfor pengene først stå på konto mandag, selv om hele behandlingen av lånet er ferdig samme dagen du søkte, teknisk sett. Du vil ikke motta lånet på konto i løpet av helgen.

Med et hurtiglån følger en nedbetalingsplan med terminbeløp og forfallsdatoer. De fleste tilbydere bruker månedlige terminer, men noen aktører tilbyr fleksible løsninger der du selv velger månedsbeløp.

Hele prosessen er altså effektiv, men teknisk avhengig av bankenes systemer. Det betyr at du bør søke tidlig på dagen om du vil ha pengene utbetalt på samme virkedag, og at du bør lese vilkårene grundig før du takker ja til tilbudet.

Hvilke krav stilles for å få et hurtig lån?

Hurtiglån stiller færre krav til godkjenning enn for eksempel boliglån.

Her går vi gjennom de viktigste kravene du må oppfylle. Merk at bankene også har egne interne retningslinjer for når de innfrir søknader om hurtliglån.

Alder og bosted

Den nedre aldersgrensen for hurtiglån er som regel 18 år, men flere banker krever at du er minst 20, 23 eller 25 år. Du må i tillegg ha fast bostedsadresse i Norge og være registrert i Folkeregisteret.

PS: Mange långivere krever også norsk statsborgerskap eller dokumentert botid på minst ett til to år før du kan få et hurtiglån.

Inntekt og betjeningsevne

Du må kunne dokumentere fast inntekt for å få innvilget et hurtiglån. Selv om kravet er lavere enn for større lån, vil de fleste tilbydere kreve en viss minimumsinntekt på årsbasis.

Långiver vurderer også betjeningsevnen din, det vil si hvor mye du har igjen å betjene lånet etter at faste utgifter er trukket fra. Total gjeldsbelastning bør ikke overstige fem ganger inntekten.

Kredittsjekk er lovpålagt

Norsk lov krever at det gjennomføres en kredittsjekk ved alle lån. Det er ikke mulig å få et hurtiglån uten kredittsjekk i Norge, og påstander om det motsatte bør du være skeptisk til.

Aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker gjør det vanskeligere å få godkjent et hurtiglån, men noen långivere vurderer søknadene individuelt.

Har du en høy kredittscore vil som regel søknaden innvilges umiddelbart. Er den lavere vil det gjerne kreve en manuell vurdering, noe som gjør at det tar mer tid.

Praktiske krav og dokumentasjon

Du må ha en aktiv norsk bankkonto for å få utbetalt et hurtiglån, samt en gyldig e-postadresse og et mobilnummer.

BankID er en forutsetning for å signere avtalen elektronisk. Selv om mye dokumentasjon hentes automatisk, kan långiver be om lønnsslipper eller skattemelding ved tvil. Har du forberedt disse opplysningene på forhånd, går prosessen raskere.

Hva koster et hurtiglån?

Et hurtiglån koster gjerne mer enn et standard usikret lån (forbrukslån). Effektiv rente kan variere fra rundt 15 prosent til godt over 40 prosent, avhengig av lånebeløp, nedbetalingstid og kredittvurderingen din.

Som nevnt i et tidligere avsnitt tillegges det en indirekte kostnad ved hurtige avgjørelser. For å få lavest mulig rente er det viktig å søke hos flere banker samtidig, for å se hva de kan tilby. Du risikerer derfor å betale mer enn du burde.

Nominell og effektiv rente

Ved sammenligning av hurtiglån bør du alltid fokusere på den effektive renten. Den inkluderer alle ekstraomkostninger (gebyrer), i tillegg til den nominelle renten. Den gir derfor et bedre bilde av hva lånet faktisk koster.

Den nominelle renten alene viser bare en del av kostnaden og gir derfor et villedende inntrykk.

Forskjellen mellom de to rentesatsene blir særlig stor på små lånebeløp og kort løpetid, fordi gebyrer utgjør en relativt større del av totalen.

For et lite hurtiglån over noen få måneder kan etableringsgebyret alene heve den effektive renten med flere prosentpoeng. Dette er noe av grunnen til at lån som markedsføres med lav nominell rente likevel kan bli dyre i praksis.

Eksempel på kostnad

Si at du tar opp et hurtiglån på 35 000 kroner:

• Nominell rente på 18 prosent
• Effektiv rente på 22 prosent
• Nedbetalingstid på 1 år (12 måneder)
• Etableringsgebyr på 950 kr
• Totalkostnad: 39 200 kr

Kostnaden blir da 4 200 kroner. Merk at den effektive renten på 22 prosent kan bli høyre, avhengig av kredittscoren din og hvilken bank du låner penger hos.

Eksempelet viser hvor viktig det er å vurdere kostnadene før du forplikter deg til et lånetilbud.

Andre kostnader å være klar over

I tillegg til selve renten kan et hurtiglån ha termingebyr ved hver innbetaling, og noen tilbydere tar gebyr for tidlig innfrielse. Les alltid avtalen nøye før du signerer.

Skjulte gebyrer kan gjøre et tilsynelatende billig hurtiglån mye dyrere enn antatt.

Hva du burde vite om raske lån

Raske lån har klare svakheter. Det er viktig å se begge sider før du søker, slik at du tar en gjennomtenkt avgjørelse.

• Høyere effektiv rente ved at færre tilbud sammenlignes
• Kortere nedbetalingstid kan gi høye månedlige avdrag.
• Begrenset lånebeløp som ofte ikke dekker større behov.
• Risiko for gjeldsspiral hvis du tar opp flere hurtiglån parallelt.
• Gebyrene trekker opp totalkostnaden (inkludert gebyr for etablering og vedlikehold, kalt termingebyr).

Når passer et hurtiglån?

Et hurtiglån egner seg best for små, akutte behov der du har en realistisk plan for å betale tilbake raskt. Eksempler kan være å dekke reparasjon av bil eller hvitevarer.

Bruker du derimot lånet for å dekke faste underskudd i økonomien, vil renten gjøre situasjonen verre. Da er andre løsninger som refinansiering eller et lengre forbrukslån mer fornuftig.

Slik bruker du raske lån ansvarlig

Lån kun den summen du faktisk trenger og lag en konkret nedbetalingsplan før du signerer.

Sjekk månedskostnaden mot resten av økonomien din og sørg for at det er rom for renter og avdrag uten at andre regninger må vente. Mange råder også til å vente 24 timer før du tar en endelig beslutning, slik at avgjørelsen ikke styres av panikk eller stress.

Sammenlignet med andre lånetyper

Tabellen under viser hovedforskjellene mellom et hurtiglån, et forbrukslån og et kredittkort.

Bruk den som et utgangspunkt før du sammenligner faktiske tilbud. Merk at satsene er generelle og at det kan være variasjoner her, avhengig av hvilken bank du søker hos og din egen privatøkonomi.

Egenskap	Hurtiglån	Forbrukslån	Kredittkort
Lånebeløp	1 000 til 50 000 kr	10 000 til 800 000 kr	5 000 til 150 000 kr
Effektiv rente	20 til 48 prosent	8 til 22 prosent	18 til 30 prosent
Nedbetalingstid	1 til 12 måneder	1 til 15 år	Fleksibel
Sikkerhet	Ingen	Ingen	Ingen
Utbetaling	Ofte samme dag	1 til 4 dager	Tilgjengelig på kortet
Egnet til	Akutte småbehov	Større kjøp	Daglig forbruk