Her ser vi nærmere på hvordan et ferielån (også kalt reiselån) fungerer. Det inkluderer en gjennomgang av lånetypen, typiske kostnader og hvordan du sikrer deg lavest mulig rente.

Fordelene med et ferielån

• Snarveier

Lån til ferie og reise har noen viktige fordeler som burde fremheves.

1. Fungerer som mellomfinansiering. Du kan finansiere reisen din før feriepengene utbetales til konto og deretter betale ned lånet i sin helhet.
2. Ved å bestille ferien tidligere sparer du penger, gitt at hotell og flypriser stiger i det feriesesongen nærmer seg.
3. Stiller ikke krav om sikkerhet i fast eiendom.
4. Bankene blander seg ikke inn i hva du bruker pengene på.
5. Fleksible lånebeløp: Tilbys for alt fra 2 000 til 600 000 kr.
6. En rekke banker tilbyr ferielån og du kan enkelt sammenligne rentenivået hos flere av de.

Hva er et lån til ferie?

Et ferielån er i prinsippet det samme som et ordinært forbrukslån, også kalt et lån uten sikkerhet. Det betyr at du kan låne alt fra et par tusen kroner opptil 600 000 kroner uten å stille sikkerhet i egen fast eiendom.

Ettersom lånene er usikrede koster de også mer, i form av en høyere effektiv rente. Nivået reflekterer risikoen banken påtar seg når de låner uten penger uten sikkerhet.

Begrepet brukes av banker og låneformidlere for å signalisere at forbrukslån kan dekke reiseutgifter, men det er ingen juridisk eller finansiell distinksjon mellom et ferielån og et ordinært forbrukslån uten sikkerhet.

Kort oppsummert: Et reiselån innebærer at du låner et bestemt beløp og betaler det tilbake i faste terminer over en avtalt periode, som regel mellom ett og fem år. For hvert terminbeløp betaler du ned på lånet og dekker rentekostnadene.

Ferielånet kan brukes til å dekke:

• Flybilletter og transport.
• Hotell og overnatting.
• Pakketurer og cruises.
• Mat, opplevelser og lommepenger i utlandet.
• Utstyr og klær til reisen.

Fordi du ikke trenger å stille sikkerhet, er ferielån tilgjengelig for de fleste som oppfyller bankens minimumskrav. Til gjengjeld er renten høyere enn for lån der banken har pant i eiendom.

Hva skiller ferielån fra andre lån?

Det viktigste skillet er mangelen på sikkerhet. Ved boliglån eller billån tar banken pant i eiendelen du kjøper. Ved et ferielån har banken ingen garanti, og risikoen er dermed høyere for dem. Denne risikoen reflekteres i form av en høyere effektiv rente.

En annen forskjell er nedbetalingstiden. Ferielån (merk usikrede lån) har maksimalt fem år som nedbetalingstid ifølge norsk regelverk. Boliglån kan strekke seg over 25 til 30 år. En kortere løpetid betyr høyere månedlige avdrag, men lavere totale rentekostnader.

Mange nordmenn velger å lånefinansiere ferien fordi det gir mulighet til å reise uten å ha spart opp tilstrekkelig på forhånd. Et eksempel kan være for å se fotball VM, eller å dekke reisekostnadene før feriepengene står på konto.

Et ferielån gir fleksibilitet, men det medfører også kostnader i form av renter og gebyrer som gjør at ferien din totalt sett blir dyrere.

Renten for et reiselån settes individuelt og avhenger av din kredittscore, inntekt og eksisterende gjeld. Jo sterkere økonomi du har, desto lavere rente tilbyr bankene deg.

Kostnader og renter på ferielån

Kostnadene på et ferielån avhenger av tre faktorer: lånebeløpet, nedbetalingstiden og den effektive renten du tilbys.

Renten på ferielån fastsettes individuelt. Bankene foretar en kredittvurdering av deg og gir deg et rentetilbud basert på din økonomi. Det er ikke mulig å vite på forhånd nøyaktig hvilken rente du får tilbudt.

Eksempel på hva det koster

Du tar opp et ferielån på 60 000 kroner med en nominell rente på 14 prosent og nedbetalingstid på 3 år.

Etableringsgebyret er 950 kroner og termingebyret er 65 kroner per måned. Den effektive renten blir da omtrent 16 prosent, og du betaler totalt rundt 76 500 kroner over lånets løpetid. Ferien koster deg altså 16 500 kroner ekstra i renter og gebyrer.

Av den grunn anbefaler vi kun å låne det beløpet du får utbetalt i feriepenger, slik at du kan

Ulike finansieringstyper for ferien

Norsk lov krever at alle banker oppgir effektiv rente i markedsføringen. Bruk dette aktivt når du sammenligner tilbud.

Tabellen nedenfor gir en oversikt over typiske trekk ved ferielån sammenlignet med kredittkort og boliglån:

Lånetype	Effektiv rente	Løpetid	Sikkerhet	Fleksibilitet
Ferielån (forbrukslån)	Ca. 10–25 prosent	Maks 5 år	Ingen	Fri bruk
Kredittkort	20–30 prosent ved gjeld	Løpende	Ingen	Fri bruk, rentefri periode
Boliglån	Ca. 5–8 prosent	10–30 år	Bolig som pant	Varierer

Krav for å få et reiselån

For å få innvilget et ferielån, må du oppfylle en rekke minstekrav. Disse kravene gjelder for alle forbrukslån i Norge og er fastsatt gjennom finansavtaleloven og utlånsforskriften.

• Du må være minst 18 år. Noen banker har høyere alderskrav, for eksempel 21 eller 25 år.
• Du må ha en fast og dokumenterbar inntekt. Dagpenger og stipend godkjennes normalt ikke.
• Du må ha norsk fødselsnummer og være registrert bosatt i Norge. Utenlandske statsborgere må som regel ha bodd i Norge i minst tre år.
• Du kan ikke ha aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
• Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, jf. utlånsforskriften.

I tillegg foretar banken alltid en individuell kredittvurdering. Det betyr at selv om du oppfyller minstekravene, er det ingen garanti for at søknaden innvilges. Banken vurderer betalingsevnen din, eksisterende gjeld og betalingshistorikk.

Inntektskrav

De fleste banker krever en minimumsinntekt for å innvilge et lån til ferie og reise. Kravet varierer typisk mellom 100 000 og 250 000 kroner i brutto årsinntekt.

Jo høyere inntekt du har, desto større lån kan du søke om, og desto lavere rente vil du normalt tilbys.

Betalingsanmerkninger

Har du aktive betalingsanmerkninger? Da vil de fleste banker avslå søknaden din. Betalingsanmerkninger slettes når gjelden er betalt, og du bør vente til slettingen er registrert hos kredittopplysningsbyråene før du søker om lån på nytt.

Få et personlig tilbud basert på egen økonomi

Søknadsprosessen for ferielån skjer digitalt og du trenger ikke oppsøke en bankfilial. Du fyller ut en søknad på nett, og beslutningen tas som regel innen få timer til et par dager.

Det anbefales å bruke en megler, gitt at de sender søknaden din til flere banker samtidig, slik at du får flere tilbud. Vær obs på at relativt små forskjeller i den effektive renten du betaler kan spare deg for store beløp over tid.

Slik går du frem:

1. Finn ut hvor mye du trenger: Sett opp et realistisk reisebudsjett for å unngå å låne mer enn nødvendig.
2. Sammenlign banker: Bruk en låneformidler eller sammenlign banker direkte. Se alltid på effektiv rente, ikke bare nominell rente.
3. Send inn søknaden: Fyll ut søknad med opplysninger om inntekt, gjeld og ønsket lånebeløp. Send til én eller flere banker.
4. Vent på svar: Bankene gjennomfører en kredittvurdering og gir deg svar, ofte innen én virkedag.
5. Velg det beste tilbudet og signer: Godtar du et tilbud, signerer du låneavtalen digitalt med BankID.
6. Pengene overføres: Lånebeløpet utbetales til konto, normalt innen én til tre virkedager etter signering.

Bruk en låneformidler (megler)

En låneformidler sender søknaden din om ferielån til mange banker samtidig. Du sparer tid og får flere tilbud å velge mellom.

Tjenesten er gratis for deg som låntaker. Bankene betaler formidleren dersom du tar opp et lån hos dem.

Fordelen er at konkurransen mellom bankene kan gi deg lavere rente enn om du kun søker hos én bank. Du binder deg ikke til noe før du selv velger å signere ett av tilbudene.

Alternative finansieringsmetoder for ferien

Ferielån er ikke alltid det beste alternativet. Det finnes andre måter å finansiere reisen på, og noen av dem kan være rimeligere.

Kredittkort

Rent teknisk kan vi også kalle et kredittkort for et lån, gitt at det gis en kreditt som må nedbetales. Ulempen med å betale ferien med kredittkort er at renten som regel er vesentlig høyere.

• Kredittkort gir deg gjerne en rentefri periode på 30 til 60 dager.
• Betaler du alt du har brukt innen denne perioden, låner du penger uten rentekostnader.
• Gunstig alternativ dersom du vet at du kan dekke utgiftene raskt.

Mange av kredittkortene inkluderer dessuten reiseforsikring, avbestillingsforsikring og fordeler ved kjøp av flybilletter. Det kan i teorien spare deg for store summer.

Velger du å bruke kredittkortet, men ikke klarer å betale innen fristen, starter rentene å løpe.

Forskudd på lønn eller feriepenger

Arbeidsgiveren din kan i noen tilfeller gi forskudd på lønn eller feriepenger. Feriepenger er penger du har krav på etter ferieloven, og de utbetales normalt i juni.

Mange arbeidsgivere er åpne for å betale ut feriepengene litt tidligere. Da slipper du renter og gebyrer helt.

Oppsparte midler

Det rimeligste alternativet er alltid å bruke egne oppsparte penger.

Du unngår rentekostnader og gebyrer, og ferien koster kun det den faktisk koster. Dersom du vet at du ønsker å reise neste år, er det fornuftig å starte sparingen tidlig.

Rammelån

Eier du bolig med ledig egenkapital, kan et rammelån være et alternativ. Rammelån har som regel langt lavere rente enn forbrukslån, fordi banken har pant i boligen. Ulempen er at du belåner boligen din, noe som innebærer en annen type risiko.

Vurder å bruke en medlåntaker

Planlegger du å dra på reise med en ektefelle, kjæreste eller familiemedlem? I såfall bør dere vurdere å søke sammen, via det som kalles for medlåntaker.

Enkelt forklart betyr det følgende:

• Medlåntaker (den andre personen) garanterer for lånet på samme måte som deg selv.
• Sett fra bankenes ståsted faller risikoen for mislighold.
• Med lavere risiko vil også renten kunne nedjusteres betraktelig
• Det sparer dere begge for penger, men krever sterk tillit mellom partene.

Ferielån med medlåntaker er noe som alltid anbefales hvis de som reiser er nære familiemedlemmer. Det kan i teorien redusere rentebelastningen med flere prosentpoeng, versus å søke alene.