Få bedre råd i 2018

Slik får du bedre råd i 2018

Uansett om privatøkonomien er trang eller romslig er det alltid rom for forbedring. Det finnes nesten ingen husholdninger som effektiviserer den økonomiske hverdagen til det fulle. Mange kan helt klart få bedre råd, også i 2018.

For å få til dette er det imidlertid viktig å være bevisst privatøkonomien. Dette kan være spesielt utfordrende hvis man har god råd. Da er det fort gjort å tenke at pengene bare er til disposisjon, og ikke trenger å brukes på en smart måte.

Like vanskelig kan det være om man har skikkelig dårlig råd. Fokuset i hverdagen er å holde hodet over vann – ikke å forbedre økonomien.

Heldigvis finnes det en god del ting man kan gjøre for å få bedre råd i løpet av året. Hvis du følger disse tiltakene vil du få både en romsligere og mer effektiv privatøkonomi.

Unngå usunt kredittkortbruk

Kredittkort kan være svært gunstige økonomiske verktøy. De gir deg gratis betalingsutsettelse på varekjøpene dine. Og du får en bedre oversikt over økonomien – så lenge du betjener dem på riktig måte.

Har imidlertid kredittkortforbruket gått litt over stokk og stein er det viktig å stoppe opp. Bruk litt tid på å vurdere privatøkonomien din. Hva bruker du kredittkortet til? Er det primært spontankjøp eller caféturer med vennene?

I så fall er det sannsynligvis stort rom for forbedring i kredittkortbruken din. Hvis du i tillegg betjener kredittkortgjeld er det definitivt på tide å legge kortet på hylla. Kredittkortgjeld er noe av det mest ugunstige man kan sitte med.

Her er effektiv rente skyhøy. Og dersom du utsetter gjelden din ved å velge minstebeløp måned etter måned vil det etter hvert bli svært vanskelig å bli gjeldfri. Så hvis du befinner deg i en slik situasjon bør du fokusere på nedbetaling av gjelden din. Og unngå kredittkortbruk inntil denne er innfridd.

Del opp billige regninger, betal ned på de dyre

Fordi det er så enkelt å utsette kredittkortgjelden er det også mange som går for denne løsningen. Her er det ikke verre enn å fylle inn minstebeløpet og trykke på ’Betal’. Kredittkortselskapene gjør det svært enkelt for deg å skyve gjelden foran deg.

Husk på at dette blir veldig dyrt i lengden. Kredittkortregningen din bør faktisk være første prioritet hver eneste måned. Du bør heller benytte deg av muligheten for oppdeling av andre regninger.

En god del leverandører av både strøm, internett og mobilabonnement lar deg dele opp månedsregningen din. Hvis du ser at det blir trangt en måned er det bare å kontakte dem. Be om å få delt opp regningen i så mange beløp som er nødvendig for deg.

De aller fleste leverandører godkjenner denne typen forespørsler – helt uten noe rentepåslag. Dette handler om at det er gunstigere for dem at beløpet blir nedbetalt heller enn at regningen går til inkasso.

Samle opp smålån og kredittkortgjeld gjennom refinansiering

For å effektivisere privatøkonomien så mye som mulig er det viktig at du unngår småbeløp i gjeld uten sikkerhet. Smålån og kredittkortgjeld er det dyreste du kan betjene – og kan potensielt koste deg mange tusen kroner bare i renter.

Derfor bør du samle opp eventuelle smålån og kredittkortgjeld i et refinansieringslån. Dette er et lån, gjerne uten sikkerhet, du tar opp for å innfri gjelden din. Så snart pengene er på konto er det bare å betale ned på de dyre småbeløpene.

I de aller fleste tilfeller vil du få en lavere rente i forbrukslån enn du har i smålån og kredittkortgjelden din. Du kan regne med alt fra 5%-15% lavere effektiv rente når du refinansierer i forbrukslån.

På større gjeldsbeløp er dette en betraktelig reduksjon. Ved å redusere renteutgiftene dine kan du betale ned mer på selve lånebeløpet i måneden. Og gjeld uten sikkerhet er det alltid gunstig å bli kvitt så raskt som mulig.

Sjekk muligheten for forbrukslån på jobben

Når ting blir tungt på den økonomiske banen er det fort gjort å ty til forholdsvis dårlige løsninger for å få bedre råd. Forbrukslån, med mindre du refinansierer annen gjeld, er en av dem. Allikevel er det mange tusen nordmenn som hvert år går for denne låneformen.

Det er sant at forbrukslån kan gi deg bedre effektiv rente på gjeld uten sikkerhet enn et kredittkort. Det betyr på ingen måte at et forbrukslån ikke er dyrt. Når man sammenligner med lån med sikkerhet ligger faktisk renten skyhøyt.

Hvis du er i skikkelige knipe og trenger å kvitte deg med gjeld uten sikkerhet er et godt tips å sjekke muligheten for lån via jobben. En god del arbeidsgivere tilbyr nemlig helt rentefrie forbrukslån.

For at du ikke skal måtte skatte av denne fordelen kan ikke lånet være større enn 55.000 kroner. Og det må være tilbakebetalt innen 12 måneder. Be arbeidsgiver om å trekke deg i lønn hver måned, så kan du føle deg trygg på at du ikke får baksmell på skatten.

Vurder boligkreditt for å innfri dyr gjeld

Dersom man kan få et lån helt rentefritt vil det alltid være det absolutt beste. Sammenligner man med gjennomsnittlig effektiv rente på kredittkortgjeld kan dette nærmest kalles en drømmesituasjon.

Allikevel kan det selvfølgelig hende at arbeidsgiver ikke er villig eller har mulighet til å innvilge et rentefritt forbrukslån til deg. Da bør du se på muligheten for å få godkjent en søknad om boligkreditt i banken.

Boligkreditt kan sammenlignes med et kredittkort, hvor kredittrammens sikkerhet stilles i huset. For å benytte seg av denne løsningen kan ikke gjeldsgraden din være så altfor høy. Det må med andre ord være noe verdi i boligen som er frigjort fra gjeld.

Dersom det er det kan du sannsynligvis få innvilget boligkreditt. Denne kredittrammen går under samme rentevilkår som resten av boliglånet ditt. Altså kan du få en effektiv rente på kanskje 3% – i stedet for 15% i et forbrukslån.

Spar konsekvent i bufferkonto

Det er sjelden slik at vi vet akkurat når en tøff økonomisk tid kommer. Disse periodene er for de aller fleste helt uforutsette. Derfor er det viktig å planlegge for dem.

For å få bedre råd finnes det virkelig ikke noe bedre tips enn å spare. Konsekvent og målrettet. Hvis du ikke allerede har en bør du sette opp en sparekonto nå. Sett av faste månedsbeløp og la disse pengene stå til tøffere tider.

Det har ingenting å si om du setter av 100 kroner i måneden først. Bare kom i gang med en god sparevane – da blir det enklere å øke beløpet når du har mulighet til det. Ideelt sett bør du ha tilsvarende tre månedslønninger på en bufferkonto.

Villig til å ta risiko? Prøv aksjemarkedet

Historisk avkastning på børs har vært bedre enn all annen sparing. Mange økonomer sier at man i utgangspunktet kan bli rik på å gjøre ingenting. Men det er en sannhet med en rekke modifikasjoner, selv om det uten tvil er en av de klareste anbefalingene for å få bedre råd over tid. Begynner du tidlig med aksje- og fondsparing, kan du få helt vanvittig avkastning på renters rente. Noen hundre kroner hver måned i et aksjefond, vil kunne gi en fantastisk avkastning over flere år. Men det er anbefalt å sitte langsiktig i denne typen sparing.